Tài chính cá nhân AzFin Việt Nam

08/08/2021

Lựa chọn quan trọng hơn nỗ lực là có thật!

, , Hình thái thu nhập là một chủ đề vô cùng thú vị trong quản trị tài chính cá nhân. Vậy hình thái thu nhập là gì? Hình...

25/08/2020

“Cha giàu cha nghèo” và những nguyên tắc về tài chính không thể bỏ qua.

“Cha giàu cha nghèo” là một trong những cuốn sách bán chạy nhất của tác giả Robert Kiyosaki và Sharon Lechter. AzFin Việt Nam khuyến nghị mỗi người đều nên đọc cuốn sách này ít nhất một lần trong đời. Từ các bạn sinh viên đến những người đang chật vật về quản lý tài chính cá nhân. Ngoài ra, các bậc phụ huynh có thể sử dụng cuốn sách này như một công cụ hữu ích trong việc giáo dục sớm cho con cái về các vấn đề tài chính.

Xuyên suốt cuốn sách, Robert Kyosaki và người đồng tác giả đã đưa ra 3 nguyên tắc cơ bản nhất về tài chính:

1. Ngừng trở thành nô lệ của đồng tiền
“Cha giàu cha nghèo” đề cập đến vấn đề hầu hết mọi người đều làm việc vì tiền. Để đồng tiền làm chủ và chỉ đạo hành động của chúng ta. Vậy thì chúng ta mãi sẽ không thể trở thành “người giàu” được vì ngừng làm việc là không có tiền.
Giống như “người cha giàu” trong tác phẩm nói với Kiyosaki: “Nếu con tìm kiếm tiền và được an toàn, đó là tất cả những gì con sẽ có. Con có thể có tiền nhưng không tìm thấy nguồn tạo ra tiền”.
Do đó, để trở nên giàu có, chúng ta phải biết cách tạo ra tiền ngay cả khi ta không có mặt ở đó. Nghĩa là biến mỗi đồng tiền trở thành một nhân viên của chúng ta. Mỗi đồng tiền sẽ làm việc không ngừng nghỉ dù chúng ta đang ngủ.

2. Hiểu rõ sự khác nhau giữa tài sản và tiêu sản
Theo định nghĩa của Kiyosaki trong cuốn “Cha giàu cha nghèo” phân biệt tài sản và tiêu sản. Tài sản là những thứ mang tiền từ ngoài vào túi của mình. Tiêu sản là những gì mang tiền từ túi của mình ra ngoài.
Do đó, những gì mà người Việt chúng ta đang nghĩ là tài sản như: nhà, ô tô, xe máy… đều là tiêu sản. Vì chúng ta phải tốn phí để duy trì và sử dụng nó.
Để trở thành người giàu có, theo Kiyosaki, chúng ta cần giảm tối đa tiêu sản. Tăng tài sản của mình lên nhiều nhất có thể.

3. Không ngừng học tập để phát triển bản thân
Warren Buffett đã từng nói: “Đầu tư càng nhiều vào bản thân mình càng tốt, bạn là tài sản lớn nhất của mình cho đến thời điểm này”.
Ông cũng từng bàn về chủ đề này như sau: “Hãy tưởng tượng rằng một vị thần hiện ra và nói sẽ cho bạn bất kỳ chiếc ô tô nào trên thế giới. Điều kiện ở đây là: Chiếc xe đó sẽ là chiếc xe duy nhất mà bạn có trong đời. Không bao giờ đổi xe được. Vậy bạn sẽ làm gì?“.
Chắc hẳn khi có xe, bạn sẽ rất quý nó. Bạn sẽ đọc kỹ cuốn hướng dẫn sử dụng tới cả chục lần. Bạn sẽ thay dầu cho xe nhiều hơn cả mức yêu cầu. Và hẳn là bạn sẽ chăm sóc nó kỹ lưỡng, bảo dưỡng nó đều đặn. Để đảm bảo chiếc xe đó luôn là chiếc xe trong mơ của bạn – mãi mãi.
---------------------------------------------
Đón đọc các bài viết về Tài chính cá nhân của AzFin Việt Nam để trang bị cho mình những hiểu biết giá trị, giúp bạn vững vàng hơn trong việc hoạch định một cuộc sống thịnh vượng.
Chuyên trang Tài chính cá nhân AzFin Việt Nam:
https://azfin.vn/categories/tai_chinh_ca_nhan
---------------------------------------------
AzFin Việt Nam
Minh bạch - Khách quan - Hiệu quả

19/12/2019

LƯƠNG HƯU CỦA BẠN LIỆU CÓ ĐỦ AN TÂM?

☢️ Hiện nay có nhiều người trẻ không mấy quan tâm đến tích lũy cũng như đầu tư để có thể có cho mình một lượng tài sản nhất định dự phòng cho nghỉ hưu lâu dài. Không phải vì họ không lo cho tương lai, cho lúc về hưu mà nhiều người trong số họ tin rằng cứ đi làm đến tuổi rồi sẽ nhận được lương hưu đáp ứng đủ cho cuộc sống vì ông, bà, cô, gì, chú, bác ở nhà chỉ có lương hưu vẫn thoải mái chi tiêu.

Vậy liệu lương hưu có đủ cho bạn chi tiêu lúc về già?

Chúng ta hãy cùng nhau nghiên cứu vấn đề này nhé:

1️⃣ Thứ nhất thế hệ trước lương hưu đủ sống là vì tuổi thọ thấp làm cho số năm hưởng lương hưu ngắn, từ đó được nhận lương hưu cao hơn.

Ta dễ dàng thấy tuổi thọ trong quá khứ khá thấp dẫn đến thời gian hưởng lương hưu trong quá khứ thấp hơn và ngày càng tăng trong tương lai

Giả định tuổi nghỉ hưu trung bình người Việt là 57 tuổi (nữ 55 tuổi, nam 60 tuổi) thì tương ứng với mỗi mức tuổi thọ thì thời gian nghỉ hưu sẽ là: (Ảnh 2: Nguồn Ngân hàng thế giới)

- Năm 1980 là 67.55 tuổi; Thời gian hưởng lương hưu 10.55 tuổi

- Năm 1990 là 70.54 tuổi; Thời gian hưởng lương hưu 13.54 tuổi

- Năm 2000 là 73.26 tuổi; Thời gian hưởng lương hưu 16.26 tuổi

- Năm 2010 là 75.12 tuổi; Thời gian hưởng lương hưu 18.12 tuổi

- Năm 2016 là 76.25 tuổi. Thời gian hưởng lương hưu 19.25 tuổi

Như vậy có thể thấy rằng cùng 1 quỹ lương hưu thì năm 1980, 1 người sẽ được nhận gấp 2 so với năm 2016 (tổng quỹ lương hưu chia cho số người nghỉ hưu và số năm nghỉ hưu).

Trong tương lai 10 năm, 20 năm, 30 năm nữa tuổi thọ con người vẫn sẽ tiếp tục tăng vì thế lương hưu sẽ còn thấp nữa. Vì thế lương hưu thực tế của chúng ta sẽ rất thấp trong tương lai, và thấp hơn rất nhiều so với những người đi trước.

2️⃣ Thứ hai lương hưu trong qua khứ cơ bản được nhà nước đảm bảo, hàng năm khi lương cơ bản tăng đối với người đang đi làm thì lương hưu cũng tăng tương ứng. Trong tương lai thì không có chuyện đó

Với cách tính lương hưu cho tương lai (từ 2020 trở đi) sẽ là 1 con số cố định tối đa được 75% trung bình lương đóng bảo hiểm, theo ước tính của chúng tôi đa phần người lao động sẽ được hưởng lương hưu ở mức 45-75% trung bình lương đóng bảo hiểm xã hội, và không có chuyện tăng lương hưu hàng năm. Trong khi lạm phát dường như luôn xảy ra, mà chúng ta nhận mức lương hưu 20 - 30 năm không tăng thì sẽ rất có vẫn đề, trong khi tuổi càng cao thì nhu cầu y tế, chăm sóc sức khỏe càng lớn.

Tham khảo cách tính lương hưu tại: https://luatvietnam.vn/…/cach-tinh-luong-huu-nam-2020-563-2…

3️⃣ Thứ ba mức đóng bảo hiểm của đa phần chúng ta tương đối thấp (trừ doanh nghiệp nước ngoài)

Hiện nay chỉ có 1 số công ty nước ngoài đóng bảo hiểm cho người lao động đầy đủ lương, còn lại đối với doanh nghiệp, cơ quan nhà nước, doanh nghiệp tư nhân đóng bảo hiểm theo mức lương cơ bản, thực tế mức lương nay thường giao động từ 35% đến 60% so với mức lương thực nhận. Như vậy lương hưu thực tế so với mức lương thực nhận (loại trừ các trường hợp công ty nước ngoài đóng đầy đủ lương) sẽ chỉ tương đương 16% - 45% lương thực nhận trung bình cả quá trình đóng bảo hiểm mà thôi.

Bảng lương tối thiểu do nhà nước quy định qua hơn 25 năm vừa qua (Ảnh 3)

4️⃣ Ví dụ thực tế

Một người lao động bình thường nghỉ hưu năm 2020, có 25 năm đóng bảo hiểm xã hội (tức là từ năm 1995) chiếu theo mức lương từ đó đến nay lương đóng bảo hiểm trung bình khoảng 5tr đồng (lương năm 1995 chỉ 300k/tháng đến năm 2020 gấp 2 lần thu nhập bình quân đầu người tức là khoảng 13tr/tháng). Như vậy họ sẽ nhận được lương hưu từ 2.25tr - 3.75tr đồng/tháng có vẻ vẫn tạm đủ chi tiêu, nhưng tuổi thọ trung bình tương lai là 80 tuổi chẳng hạn với mức lạm phát là 4% thì bạn thử tưởng tượng 20-25 năm nữa 1.8tr - 3tr bây giờ tương ứng với: 950k - 1,712k mỗi tháng. Với mức lương này thì chúng ta làm được gì trong điều kiện càng già càng hay ốm đau càng cần phải chăm sóc sức khỏe?

Chỉ có những người làm trong các công ty nước ngoài với lương thực nhận cao và lương đóng bảo hiểm cũng cao thì mới có thể dễ thở 1 chút.

5️⃣ Thực tế các nước trên thế giới như thế nào?

Hiện nay tại các nước phát triển cũng bị tình trạng lương hưu không đủ sống, tại các nước như Mỹ, Nhật, Hàn Quốc, Singapor có rất nhiều cụ già 70-80 thậm chỉ già hơn phải đi làm hàng ngày chỉ để kiếm miếng ăn hàng ngày cũng chỉ vì lương hưu của họ quá thấp.

Tham khảo một bài viết một góc nhìn (1 phần xã hội không phải tất cả): https://lichsuvn.net/…/tham-canh-ve-cuoc-song-khon-cung-cu…/

Tất nhiên vẫn nhiều người có thể dựa vào con cháu, ruộng vườn tuy vậy không phải ai cũng có được điều đó khi mà 20 năm nữa liệu ruộng vườn có còn, sức khỏe có còn để lao động?, hay không phải ai cũng có con cháu giầu có để nhờ cậy, có khi chúng còn không đủ ăn và chờ chúng ta giúp đỡ.

6️⃣ Vậy chúng ta cần phải chuẩn bị gì?

Hãy chủ động tích sản một khoản gấp tối thiểu khoảng 25 lần khoản chi tiêu vào năm cuối trước khi nghỉ hưu. Có một số tính toán hiện nay ở Mỹ 1 cặp vợ chồng cần 1tr USD trước tuổi nghỉ hưu. Ở Việt Nam đâu đó khoảng 10 tỷ đồng.

7️⃣ Giải pháp ở đây là gì?

Chúng ta cần tiết kiệm và đầu tư tích lũy tài sản càng sớm càng tốt theo các nguyên tắc sau một cách nghiêm ngặt và quyết liệt

🍎 Nguyên tắc 1: Hãy tiết kiệm tối thiểu 10% và ngày càng tăng tỷ lệ tiết kiệm này từ tổng thu nhập của bạn.

🍎 Nguyên tắc 2: Chi tiêu một cách hợp lý trên hai tiêu chí: 1. Mua thu mình cần chứ không phải thứ mình muốn; 2. Chi tiêu trong giới hạn được phép (tốt nhất có lương trưởng phòng thì chi tiêu như một phó phòng)

🍎 Nguyên tắc 3: Trích 1 phần lương mua bảo hiểm (khoảng 10%) sức khỏe và nhân thọ để phòng ngừa rủi ro, lưu ý chỉ nên mua phần bảo hiểm không nên mua phần tích lũy vì lợi suất kém xa so với ta gửi tiết kiệm.

🍎 Nguyên tắc 4: Đầu tư tiền tiết kiệm vào các kênh đầu tư với các yêu cầu: 1. An toàn nhất có thể; 2. Sinh lời tốt nhất tương ứng với mức rủi ro chấp nhận được. Cố gằng tạo ra một nguồn thu nhập thụ động. Kênh đầu tư có thể xét đến như: Tiết kiệm, trái phiếu, cổ phiếu, BĐS.

🍎 Nguyên tắc 5: Cố gắng sở hữu 1 ngôi nhà, tốt nhất là nhà đất nó sẽ giúp: 1. An cư lạc nghiệp; 2. Đồng thời đây cũng là tài sản của chúng ta.

🍎 Nguyên tắc 6: Về lâu dài cần xây dựng một nguồn thu nhập thụ động. Kênh đầu tư có thể xét đến như: Tiết kiệm, trái phiếu, cổ phiếu, BĐS.

🍎 Nguyên tắc 7: Tăng cường khả năng kiếm tiền hơn nữa. "Hãy làm việc hết mình vì đam mê để trở thành chuyên gia hàng đầu trong lĩnh vực đó, thu nhập cao ắt sẽ tự đến".

🙌 Nếu đầu tư cổ phiếu bạn nên lựa chọn các cổ phiếu có lợi thế cạnh tranh bền vừng trong tương lai ví dụ như: $PLX Tập đoàn Xăng Dầu Việt Nam; $REE Công ty Cổ phần Cơ điện lạnh; Các doanh nghiệp điện nước.

☎ Hãy comment nếu bạn muốn nhận được hỗ trợ chuyên nghiệp nhất từ chúng tôi, không chỉ là cổ phiếu mà bao gồm toàn bộ về quản trị tài chính cá nhân.

Đặng Trần Phục