21/09/2023
大家好朋友早安，中秋佳節愉快！
月圓人團圓，理財需聚寶！
代書貸款好嗎？
資金有需求時找銀行貸款時，銀行會依據個人信用狀況、財務條件等作為是否核貸的關鍵，當銀行貸不過時，找民間代書借款好嗎？
代書貸款推薦嗎？
代書貸款風險有哪些呢？
本文一次幫你總整理。
1.什麼情況需要代書貸款？
假設您今天臨時需要一筆資金作運用，例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項，如果是申請銀行信用貸款，最快也要7個工作天才能取得資金，且需綁約，並不適合短期資金需求者。
此外，銀行貸款審核非常嚴格，如果您的收支負債比較高，或曾因貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息而導致信用評分較低，而無法申請銀行貸款，即可透過審核寬鬆且撥款快速的代書貸款，來取得資金。
* 急需資金
* 短期資金周轉
* 負債比過高
* 剛辦過貸款
* 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
* 信用評分低
* 信用不良紀錄
* 信用小白
(1)代書貸款和代辦貸款的差別？
代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款，管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務，但放款者可能就是代書自己，因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。
溫馨提醒：金管會明文規定，銀行不可以收從代辦貸款公司送來的案件
2.代書貸款是什麼？
代書借款是指透過非金融機構所申請的信用貸款，屬於民間借貸的一種，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。
早期代書又分為土地代書跟工商代書，前者的主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務，即地政士、土地登記專業代理人；後者則是處理公司財稅帳務的記帳士。
此外，代書也時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，代書也可能會引介民間金主作放款，甚至自己就是金主，進而衍生出代書貸款，而代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。
(1)借款利率高
代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算
(2)收費項目多
較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。
有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。
因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。
(3)只還息不還本（部分代書三貸款）
代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。
※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。
2.代書貸款的利率多少？（月付金試算）
代書貸款的利率看起來雖然不高，部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。
※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。
(1)代書信貸／小額信貸
我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：
(2)代書二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
3.代書貸款的收費有哪些？
* 開辦費：2,000~6,000元
* 服務費：貸款金額6%~15%
有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
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