三明治先生的理財筆記

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最近又有新人考試分發來報到。最近的人來來去去,尤其是土木工程職系的很多,錄取率實質上已經超過 50% 以上(報考的人不一定會到考),錄取的人當中大概又有三分之一是不會來報到的,所以能夠分發到已經是相當不容易的事情。但是分發到以後有兩個狀況,...
31/10/2026

最近又有新人考試分發來報到。最近的人來來去去,尤其是土木工程職系的很多,錄取率實質上已經超過 50% 以上(報考的人不一定會到考),錄取的人當中大概又有三分之一是不會來報到的,所以能夠分發到已經是相當不容易的事情。

但是分發到以後有兩個狀況,第一是你在分發的第一天,大概就會知道這個人有沒有心要留在公務機關發展。有很多人是打算過個水、累積工作經驗,準備要考技師、拿技師牌出去執業,這種大概在初期就會有一點感覺。

另外當然也有一些看起來很正常、很認真想要在這個領域發展的,但是其實你又會覺得,如果是一個正常、有能力的人,去外面發展會比公務機關更好一點。

雖然有在探索公職以外的其他可能性,不過在還沒有確定之前,我其實還是會把心力放在把原本的單位打造得更好一點,當然也希望能夠有很多的人才加入公家機關的行列。

其實公家機關真的是一個可以服務民眾的單位。很多事情其實並不是政治人物喊一喊就會自動完成,都是這些公職幕僚人員在後面不斷去跑程序、想方法,才有辦法讓事情順利推動。

公家機關也是一個訓練與人相處的好地方,因為他們有一套共同的語言,也就是規定或程序。尤其是在公部門對公部門的時候,拿法條出來討論,其實是很有邏輯性的。

說來說去,公家機關的問題就在於待遇。除了公部門與私部門的待遇有差距以外,人們對於這個職業的看法也不同,得到的尊重也不一樣。

大家普遍會覺得公職人員就是公僕,而且心中對於公職人員有一種都在打混摸魚的鄙視感,所以講起話來多數是比較不客氣的。

但是如果你近期有跟公務人員接觸過,會發現很多公務人員的工作態度其實跟以前已經很不一樣了。

這是因為從金融海嘯以後,公務人員的錄取率越來越低,政治人物對公務人員的要求也越來越高。這間接導致了目前公務人員大量流失的狀況,但不可否認,也讓公務人員的素質得到了提升。

其實選舉就是選政治人物而已,但解決問題的是公務人員,但從CP值的角度來看,他們可以只對政治人物拍馬屁、幫政治人物想很多辦法、只幫民意代表解決問題,如果他們不願意協助的話,一般民眾可能就會不得其門而入。

這個狀況就很像大家印象中的公務人員那樣:你要靠關係才能夠獲得一些基本待遇,否則的話可能就是到處碰壁。

公職機關現在已經有一點斷層出現了,有很多人就算沒走,也慢慢不太願意把心力放在工作上,也慢慢把公職的工作變成一個可割可棄的雞肋職缺。所以積極度只會每況愈下。

每次新人來的時候就會有點矛盾,不能用的,看似沒意願留的覺得教了沒用,能用的又覺得教太多可惜,很想鼓勵他趁年輕向外發展。

更怕的是花了一堆心力教會了他,很快又離職,又得重頭來過。

公務人員待遇還是要再提升起來,否則只會不斷陷在這樣的惡性循環當中。

今天要介紹的這部電影叫《女士優先》,是 Netflix 上面的新片。這部片的題材蠻有意思的:一個大男人主義的白人成功男性,一直把自己的成功視為努力的結果;直到有一天,他穿越到一個以女性為優先的平行時空當中,才開始發現自己處處碰壁,很多事情都...
30/10/2026

今天要介紹的這部電影叫《女士優先》,是 Netflix 上面的新片。

這部片的題材蠻有意思的:一個大男人主義的白人成功男性,一直把自己的成功視為努力的結果;直到有一天,他穿越到一個以女性為優先的平行時空當中,才開始發現自己處處碰壁,很多事情都變了樣。

影片的開頭,主角是公司下任 CEO 的熱門人選,同時他也很懂得玩弄職場這些遊戲。

例如幾個老男人在度假別墅裡談生意,他們提到董事會希望合作對象要有女性創意總監,而主角的公司根本沒有女性創意總監。於是他靈機一動,馬上拉了公司內最資深的行銷人員過來當創意總監,解決了這個問題。

但事實上,他根本沒有想要女性的創意總監。

他們在為客戶製作「要怎麼吸引女性購買啤酒」的行銷提案時,女性創意總監愛麗絲坐在最角落,聽著一群男性討論怎麼用物化女性的方式來展現創意,並藉此增加銷量。

看電影的我們很清楚,這樣的方式或許可以增加男性購買的意願,但完全增加不了女性的銷量。

穿越到了平行時空以後,兩個性別的地位完全顛倒過來,女性不斷地以物化男性為賣點,同時也會抱怨,男性享受了太多人為的不平等待遇。

在這個世界裡,女性並沒有意識到自己已經擁有多少特權,也沒有意識到男性在許多看不到的地方受到怎樣的打壓。

其實簡單來講,這部電影就是一個換位思考的方式。題材我覺得蠻新鮮的,但是表現的方式有點生硬老套,沒有那麼讓人眼睛為之一亮。

如果週末的晚上想要輕鬆看一部電影的話,我覺得這部片是值得一看的。

帳戶裡面的錢變多了,真的會讓你有種變有錢的錯覺。我去年拿房屋增貸了一些錢出來。後來可能也是因為今年以來股市漲得非常瘋狂,所以真的有一種飄飄然的感覺,覺得自己越來越有錢了,花錢也比較大手大腳。我其實常常提醒自己:財商應該就是從「覺得自己變有錢...
29/10/2026

帳戶裡面的錢變多了,真的會讓你有種變有錢的錯覺。

我去年拿房屋增貸了一些錢出來。後來可能也是因為今年以來股市漲得非常瘋狂,所以真的有一種飄飄然的感覺,覺得自己越來越有錢了,花錢也比較大手大腳。

我其實常常提醒自己:財商應該就是從「覺得自己變有錢」,到「發現自己還是沒什麼錢」的那個階段成長起來的。

如果經歷過一次財富大幅擴張後又縮水,那下次擴張的時候,可能就不會這麼有飄飄然的感覺了。

但不得不說,帳面上的數字增加(雖然多數是借貸出來的),真的會讓人覺得沒有必要太過於節省。

有人說,在總資產 萬分之 1 以下的數字,通常人是不太有感覺的。例如你有 300 萬的資產,可能就會覺得 300 塊以下的花費不用太過計較。

但如果你是用借錢來得到這些資產,可能也會有同樣的錯覺。例如說你的帳上資產原本只有 100 萬,靠借貸增加了 200 萬之後,帳面上雖然有了 300 萬的資產,你可能同樣會覺得 300 塊以下的花費不算什麼。但問題是你的淨資產其實只有 100 萬啊,所以這 300 塊的花費,事實上是會對你造成影響的。

股市上漲也是一樣,股市漲漲跌跌很正常。有可能你今年初資產只有 300 萬,到年底變成 600 萬,但後年又變回 350 萬。

如果你已經習慣了有 600 萬資產的消費模式,再回到 350 萬的時候,可能習慣一時改不過來,會讓你的資產在幾年內縮水得比想像還要快。

我現在真的會常常提醒自己,不要花錢花得太過頭。今年的股市就算是上天給我的禮物,我要做的事情就是好好守住它。

這種感覺有點像統一發票中了 200 萬的頭獎,你開始會去想說,有什麼東西買了可以讓生活變得更好?

例如我一直以來都覺得電腦效能太差,其實換好一點的大概也就七、八萬塊,並不是負擔不起,所以最近就一直想要把電腦升級上去。但同時我還做了其他事情:
• 旅遊的升級:從一般規劃日本行,變成去海島的度假村
• 小孩子的水壺換成不鏽鋼品牌
• 家裡有些家電也都升級過了

單看這些事情都沒什麼,某方面來說也蠻值得做的,但全部合在一起就會覺得:哇,還好今年以來股市上漲很多,否則全部疊加在一起,我可能負擔不起這樣的消費。

我覺得股市真是一種修煉。在上漲的時候,要學著讓自己的慾望不要膨脹得太快;下跌的時候,也要學著保持信心、抱住股票,而且思考自己在過程中的消費是不是升級得太過頭了。

不管接下來股市是漲還是跌,多數人的人生都還很長。我們在累積資產的同時,好好把自己的財商建立起來,這才是可以長長久久的理財之道。

近年來股市漲得非常多,所以很多人會利用貸款槓桿的方式來增加收益。其實今年算是特例。以往股市大概是 8 到 10% 的漲幅時,貸款一兩百萬出來,就算槓上加槓,其實也就是賺個幾十萬而已,但是冒的風險卻比你想像的還要大很多。而如果你把錢拿來投資在...
28/10/2026

近年來股市漲得非常多,所以很多人會利用貸款槓桿的方式來增加收益。

其實今年算是特例。以往股市大概是 8 到 10% 的漲幅時,貸款一兩百萬出來,就算槓上加槓,其實也就是賺個幾十萬而已,但是冒的風險卻比你想像的還要大很多。

而如果你把錢拿來投資在實業上的話,假設貸款 100 萬,投資在實業可以讓你每個月多 1 萬塊的話,那等於是增加了 12% 的投資報酬率。

我們投資實業看的絕對不是只有每個月 1 萬塊這樣的程度而已,一般來講會看幾年回本。

如果說 3 年回本的話,每年就是 30 萬,投資報酬率你可以視為 30% 左右。這就比大部分時候你投資指數、投資個股還要好很多了。

但今年以來股市最多漲了 70%,很多人會直接把那個最高點定錨下來,認為反正總有一天會回到那個高點,那現在不管使用信貸、質押等方式,肯定都是會賺錢的。

不否認股市長期以來是看漲的,但是這樣的榮景很難再複製。大部分情況下,股市就是 10%、5% 這樣在漲而已,反而下跌 30% 反而是每幾年就會發生一次的股市常態。

貸款 100 萬,下跌 30% 的話等於是現虧 30 萬,可能接近一整年的收入了。

而且債務不會因為你的股市下跌而縮小,所以那個心理壓力是加倍的。要先問問自己,可不可以扛得住這樣的風險?

在還沒有遇到之前,大部分的人都會覺得,反正股市會長期看漲,那我就算遇到一些下跌,只要忍一下就過去了。

今年以來,投資股票「槓上加槓」的人看起來賺錢最輕鬆,但這真的不是一個常態。

從廣義的市場有效性來看,如果投資股市輕鬆、簡單又最賺錢的話,那誰還願意投資實業?

大家都知道創業的風險很大,5 年內能夠存活下來的可能只有個位數的百分比而已,但為什麼大家都還願意去做?因為雖然很多人經營不下去,但並不是大家都血本無歸。

我不太確定血本無歸的比例有多少,但是當許多人會一而再、再而三地創業,就代表它的風險報酬比是可以被接受的。大家不會平白無故拿自己的血汗錢,去投一個幾乎註定失敗的投資。

雖然常常說投資指數很好、很穩定,有 8 到 10% 的年化報酬率,但是這個 8 到 10%,其實以總資產 100 萬來講也就是 8 到 10 萬,每個月才幾千塊。

經過 20 年、30 年的複利以後,它會成長成一個很可觀的數字,不過這不代表你就應該把全部的心力投注在這個 8 到 10%,或加上槓桿讓它放大以後變成你賺錢的主力。

賺錢的主力(至少在資產不大的情況下),應該是你的工作能力。你可以利用資產去投資在自己的工作能力上面(不管是創業或是進修),讓工作能力可以進一步提升,投資報酬率才是最划算的。

選舉到了,社會看起來就越來越亂。其實我發現這種事情也不能全怪政治人物,因為很多一般人看到選舉到了,會更傾向表達他們的立場。例如最近颱風來了,民眾就開始覺得停電了,誰能夠幫我們處理、快一點復電,我就把票投給他。他們會打電話聯絡許多候選人,而候...
26/10/2026

選舉到了,社會看起來就越來越亂。

其實我發現這種事情也不能全怪政治人物,因為很多一般人看到選舉到了,會更傾向表達他們的立場。

例如最近颱風來了,民眾就開始覺得停電了,誰能夠幫我們處理、快一點復電,我就把票投給他。他們會打電話聯絡許多候選人,而候選人為了要取得這樣的票,就會開始群魔亂舞。

這是動機的問題,畢竟候選人都是要拿票嘛。那什麼情況可以讓他們有表現的機會,當然他們就會盡力去表現。

其他事也是如此,樹修不修、颱風假放不放,在不同的時間點,就要有不同的考量。

身為公務人員,我有時候也會覺得很無奈。工作十幾年,結果卻要聽只拿一、兩百票的鄉民代表指導、監督我怎麼做事。

選舉這個制度很好,讓公務人員或者是政治人物更有警惕,更不會偏離民意太遠。

但這個東西一旦越來越失控以後,到最後就會變成民粹,以民意為依歸,誰的聲音大就聽誰的。

所以有些人他的聲量就越來越大,一直不斷地大聲疾呼、攻擊與自己意見不同的人。獲得網路巨大的聲量後,政治人物就不敢不聽他們的話。

我覺得這也是動機的問題,因為這樣做會獲得好處。就像是社群平台鼓勵大家發表爭議性、吵架的言論以後,不管投資或各領域的網紅,都會有人以製造衝突作為賣點,來獲取大量流量。

有些人對這種方式不以為然,但事實就是他們因此獲得了巨大的好處。只要這個好處仍然存在,這個現象就不會消失。

我也不是說責任就在我們這些選民或閱聽人的身上。因為以社群來說,大家要知道吵架是有毒的流量,但看到吵架或偏激性的言論,我們還是忍不住會關注、會回應個幾句。

很多事情可能就是人性,要改也很難改得過來。

我只是覺得大家不要入戲太深。選舉到了,就會有符合大家喜歡的人設出現;有社群平台,就會有容易有流量的網紅出現。

這都是某種迎合演算法、真實或虛擬世界演算法的設定。或者說,就是這些符合演算法青睞的人,才更容易曝光在你的面前。

以前會覺得這個世界或政治怎麼那麼病態,現在只會覺得這個就是世界的常態。

其實人性沒什麼變,變的是讓什麼樣的人來到你面前的演算法。

正常的人還是很多,但是大量曝光在你面前的,往往是那些最極端的例子。也許投票的結果會因為這樣而有所改變,但人與人的相處其實並不會那麼容易有所轉變。

這禮拜颱風假做的最重要的事情,就是帶我太太初看了《BanG Dream! It's MyGO!!!!!》的劇情。常在看我的文章的人,一定對這部動畫不陌生。而我個人已經看這部動畫至少六、七次,研習時間長達 100 小時以上(正片約 20 小時...
25/10/2026

這禮拜颱風假做的最重要的事情,就是帶我太太初看了《BanG Dream! It's MyGO!!!!!》的劇情。

常在看我的文章的人,一定對這部動畫不陌生。而我個人已經看這部動畫至少六、七次,研習時間長達 100 小時以上(正片約 20 小時,其他 20 小時是講解影片),但每次要找她一起看總是興致缺缺。

這次終於說服了她跟我一起看,並且每一幕仔細地講解伏筆以及對應的劇情。我們兩天就把所有的正片全部看完了,而且他也說經過我的解說後,覺得這部動畫非常有深度,很好看。

我知道「MyGO學家」人外有人,但我應該也算是學有所成。所以,如果你也對這部片有興趣的話,歡迎在留言劇情問題,對我來說應該都可以回答。

我覺得自己在講投資理財的時候,有一個很大的問題,那就是像是定期定額 1 萬塊,26 年就可以達到 1,000 萬,但對很多人來講,最大的問題可能就是這 1 萬塊要怎麼來。我自己是一個不喜歡記帳的人,我認為要多存一點錢的話,心力應該放在增加收...
24/10/2026

我覺得自己在講投資理財的時候,有一個很大的問題,那就是像是定期定額 1 萬塊,26 年就可以達到 1,000 萬,但對很多人來講,最大的問題可能就是這 1 萬塊要怎麼來。

我自己是一個不喜歡記帳的人,我認為要多存一點錢的話,心力應該放在增加收入這一塊。但如果你今天是一個入不敷出的月光族,其實很難有任何心力放在增加收入這方面。你光是想到每個月有電話費要繳、有網路費要繳、有一大堆錢要繳,這個月錢不知道夠不夠,哪還有心力去多賺一點錢呢?

我覺得萬事起頭難,一開始還沒有存到錢的時候,跟你講什麼,可能都很難去實踐。

但對我自己來講,我本來就節儉,所以當我出社會的時候,其實沒有遇過存不到錢的狀況,只有在房貸負擔比較重的那幾年有過入不敷出的情況。

但是完全沒有錢跟貸款太重是兩回事。我自己後來是利用貸款的調整來讓現金流騰出來,有一點現金流的餘裕以後,開始投資理財、開始增加收入,慢慢就讓生活回到了正軌,而且一年比一年變得更好。

所以簡單來說,我很難去幫大家思考在完全存不到錢的時候要怎麼開始。

要講原理原則都很簡單:少花一點、多賺一點,你自然就可以存到錢了。不過這就像站在岸邊看著溺水的人,叫他們呼吸一樣。

我只能把一些看起來像是救生圈的東西丟過去看看。如果你是一個入不敷出的月光族,或你曾經是這樣的人的話,可以看看這個想法能不能幫助到你。

有一個概念叫做「儲蓄率」。大致上來講,如果你能夠有 35 年以上的儲蓄時間,把 20% 的收入存下來,也就是花掉 80% 的話,基本上就可以達到財富自由的狀態。

35年很久,但這只是一個起點,而且通常入不敷出的人可能還很年輕。

那我能想到的,就是如果你本來是收入等於支出(100% 對 100%),或許可以試著讓所有的支出都降到原本的 80%。

例如房租很貴,那就找距離遠一點的地方,把交通費都算進去後,讓居住開銷能降到原本的八成。的確,你會花掉很多時間,從個人理財的角度來講也許未必划算,但你現在最需要的是讓儲蓄能夠開始,所以這些辛苦你就把它當成是打工增加收入的方式,這樣一來就可以多存下一些錢。

又或者是手機的月租費,吃到飽跟沒有吃到飽可能只差了 100 多塊,看起來沒什麼,但換算成比例的話,可能就有接近兩成的折價空間。

真的想喝飲料、真的想吃好一點的東西,沒關係,把你原本想的那個東西打個八折當成預算,或是說把你做這些事的頻率降到八成以下。

盡可能讓所有的花費都降到八成以下。當然有一些是沒有辦法降低的,所以你總全部的花費一開始可能沒有辦法達到兩成儲蓄率的目標,但這至少是一個開始。

多數人都是從沒什麼錢開始的。

而不管錢多錢少,你在這個過程中都會得到對錢的掌控感。你知道錢可以為你所用,而不是你被錢追著跑,這對你未來的理財之路會很有幫助。

今天要介紹一部 Netflix 上新上映的 2015 年電影《無境之獸》。這是一部在講述西非動亂時代下,一個小男孩阿古與自衛隊在戰亂之中發生的故事。電影一開始,小男孩阿古與他的朋友們快樂地玩耍著。看得出來背景是很動亂的時代,有一些拿著槍的士...
23/10/2026

今天要介紹一部 Netflix 上新上映的 2015 年電影《無境之獸》。這是一部在講述西非動亂時代下,一個小男孩阿古與自衛隊在戰亂之中發生的故事。

電影一開始,小男孩阿古與他的朋友們快樂地玩耍著。看得出來背景是很動亂的時代,有一些拿著槍的士兵在附近鎮守,家人們會跟他說外面的世界很亂,叫他不要離開村莊。

但他在村莊裡面其實還算是安全,而且快樂地成長,家庭也還算和樂。但是很快地,戰亂蔓延到了他們的村莊。當家人都被殺死以後,他別無選擇,只能夠加入自衛隊去尋求保護。

這是一部很有意境的電影,片中多次利用阿古的口白說明他的心境。他並沒有很強烈的情緒表達,只是有一種心都死了、平鋪直述說起自己遭遇的那種樣子。

但反而是這種口氣,更令人覺得不捨。

一個年紀 12、13 歲,跟我兒子差不多的小孩,他得要學習如何生存;而在那種戰亂的環境下生存,當然是非常殘酷的。

對我們來講,難以想像的殘酷,但對他來講,卻是日常。

我覺得這個跟最近介紹的那款《八十億分之一》給我的心得相互呼應:很多小孩子光是能夠平安長大,就已經是得來不易的幸福了。

我覺得這部片的整體節奏偏慢,片長也稍嫌冗長一點,不過或許也是導演為了要讓觀眾更有代入感,可以體會他們的心境。

這不是一部節奏明快的戰爭片,裡面對於槍戰、打鬥的描寫少之又少,但是你每一幕幾乎都可以看到戰爭的殘酷。

村莊裡的居民因為戰爭而飽受欺凌、婦女們流落到私娼寮去尋求保護、小孩子根本不知道什麼叫做上學、就連同一個軍隊裡面,也會因為資源的分配而起衝突。

原本快樂純樸的小孩,慢慢變成了一頭野獸。這不是因為他天性殘忍,而是因為外在環境使然,他得要這樣才能生存得下去。

電影的最後,他們得到了聯合國軍隊的協助,開始有了一般小孩會有的待遇:有床可以睡,有食物可以吃,有學可以上。年紀比較小的小孩慢慢習慣了這樣的生活,只是偶爾還會想到那段戰亂的日子。

但年紀比較大的一些孩子,卻已經無法融入這樣的環境了。可能是因為他們參與戰亂的時間比較長,也可能是他們對於外在環境的變化沒有那麼有適應性。

這些人以後會變成什麼樣可想而知:有可能是流落在各地的傭兵,像片名所講的變成一隻《無境之獸》;也可能是利用在戰爭中學會的燒殺擄掠技能,繼續混一口飯吃。

無論如何,戰爭造成的悲劇可能要跨越一個世代以上才能夠消弭。

我們生在一個和平的時代,有著相對富足的生活,更應該珍惜這份得來不易的歲月靜好。

你知道「探界率」這個概念嗎?這個概念是從洪瀞老師的《思考城堡》裡面出來的。他講的是,一個人如果願意在還沒準備好的情況下往前半步,就會比別人更容易成功。而這個探界率之所以重要,是因為我們常常會面臨舒適圈的引力,書裡稱作「學習重力」,也就是覺得...
22/10/2026

你知道「探界率」這個概念嗎?這個概念是從洪瀞老師的《思考城堡》裡面出來的。

他講的是,一個人如果願意在還沒準備好的情況下往前半步,就會比別人更容易成功。而這個探界率之所以重要,是因為我們常常會面臨舒適圈的引力,書裡稱作「學習重力」,也就是覺得自己現在這個狀態已經還不錯了,何必要冒改變生活樣態的風險,去嘗試別的事情呢?

這件事情我就很有心得,因為我一路從 2021 年開始斜槓過來,到現在已經快 5 年了。我深深感覺到自己的轉變與成長,但是別人卻未必能夠理解。

他們會覺得說:你現在的生活已經不錯了,為什麼還要一直看向其他自己沒那麼擅長、沒那麼成功的領域呢?

我覺得書裡提供了一個數字是 22% 的探界率,在生活當中保留 22% 的時間精力,來去做不一樣的嘗試。我覺得這個相當不錯。

我們也不一定說要是整天的 22%,因為一天當中工作可能就佔去一大半了,剩下的時間如果再扣掉 22%,所剩也無幾。但就算只是休息時間的 22%,其實也夠你做很多事情了。

如果你一天回到家有 3 個小時的時間,22% 大概就是半個小時左右。這半個小時你要去看書也好,要去看學習型的影片也沒關係,就是讓自己嘗試一些以前不做的事情。以前可能就只是追追劇、聽聽音樂、看看動漫,現在可以運動,或做任何你覺得對自己成長有幫助的事情。

歐陽老師也說得好,參加歐陽 Talk 書秀,這是一種「探界率」的嘗試。

每兩個禮拜花一個小時的時間來去讀一本書,這本書可能是任何領域,但至少都是經過挑選、能夠讓你有所收穫的書。

又或者是更簡單的,把你平常的工作也好、生活也好,用貨櫃的系統去做整理,讓自己可以更有系統地取用這些知識或經驗。

我其實不太確定這個 22% 的數字是哪裡來的。我想書裡可能有寫,只是我目前還沒有看過,目前只是聽歐陽老師說書而已,所以沒有很確定。

但是呢,我覺得這個 22% 也蠻符合 82 法則的,這也是我一直在做的事情:我用 20% 的心力,希望能夠達到贏過 80% 的人的效果。

例如指數型投資就是一種。又例如我去多讀一點書,我讀書的時間不用很多,但只要我有讀書,我相信在現在這個時代,肯定能贏過 80% 以上的人。

這又要再說到書裡有關破框思考的講解。他認為所謂的破框思考,不過就是把你在某件事情的框架套用到另外一件事情上。

每個人一定在工作或生活上有所專長,你專長的那件事情,可能是別人非常缺乏的看法與觀點。只要把這兩個不同領域的事情去做連結,你就可以發展出很不一樣的洞見。

而你要能夠大量做到這種事情,就是要多接觸不同領域的事物,這就是「探界率」可以為你帶來的第二層好處。

我覺得把「斜槓」這件事情延伸成「探界率」這個概念,非常適合那些覺得做一點什麼應該還不錯、但又還沒有動力去做的人。

如果你也是這樣的狀態,想往前走卻一直被惰性或慣性拉回來的話,我覺得你很適合去了解一下探界率這個概念。你不用一開始就全心投入某個新事物,把它當成業餘興趣來經營就好。

我相信一段時間以後,你就會發現自己有所改變,讓自己進入成長的飛輪當中。

我們投資是為了什麼?無非就是賺更多的錢嘛,而賺更多的錢是為了什麼呢?其實就是想要早一點退休、不要工作。以我來說,我現在的位置大概是 Coast FIRE 的階段,我對這個階段還蠻甘之如飴的。我認為反正能多賺一點錢,享受一些以前不敢享受的事情...
21/10/2026

我們投資是為了什麼?無非就是賺更多的錢嘛,而賺更多的錢是為了什麼呢?其實就是想要早一點退休、不要工作。

以我來說,我現在的位置大概是 Coast FIRE 的階段,我對這個階段還蠻甘之如飴的。我認為反正能多賺一點錢,享受一些以前不敢享受的事情也很不錯。不過,一旦我的資產達到可以提早退休的階段,我還是會想早點選擇退休。

問題來了:什麼叫做可以退休的資產呢?

我今天要介紹的這本書,就很全面地回答了這個問題。這本書是 小資yp投資理財筆記
的《投資十年就退休》。

我得說,這本書利用了很多數學公式,有些人看了可能會覺得有一點辛苦。不過我覺得撇除掉所有的數學公式,你還是可以從裡面了解到退休可能會面臨的風險或狀況是什麼。

而且你永遠可以選擇大家都會的 4% 法則。書裡也把 4% 法則當成基準,用來比較其他的退休提領方式,目的是確認自己的錢能夠活得比你長壽,並在最低限度的儲蓄以及最高的提領率下,讓你能盡早選擇退休。

書裡整理了七大提領法,其中有一項是作者自己獨創的 YP 動態提領法。

這些方法跟 4% 法則最大的不同,就是我們的人生花費其實是動態、有彈性的。

舉例來說,你用 4% 法則計算,每年可以提領 60 萬好了,但你其實並不是每年都需要花到 60 萬。你應該可以接受有些年份市況比較差,就可以少提領一點、少出國、少一些旅遊,生活節衣縮食一點,來度過這些比較艱難的時刻。

而這些做法就可以讓你的資產在熊市消耗得沒那麼快。這麼一來,你的資產就可以晚消耗完一點。

再來,你的收入也有一部分會由你的退休金來支出,這些算是書裡稱為「地板收入」:也就是不管情況如何、不管你的資產有多少,你都可以領到這些錢。

一般用 4% 法則計算的話,大概就是將你需要的退休支出減去退休金能提供的部分,再除以 4%(也就是乘以 25),就能得出你所要累積的資產。

這個方式比較保守。書裡其他的提領方式,大概都可以達到 5% 左右的提領率;換句話說,你本來需要存 1,000 萬的話,現在可能只需要存到 800 萬,就可以達到退休的目標。

這件事對於想要提早退休的人,尤其是已經在接近退休目標的人來說,是一件很重要的事情。

因為如果你不了解這些提領法的背後邏輯,即使存到了 25 倍支出(也就是用 4% 法則計算的目標),你心裡仍然會覺得不踏實,不敢提早退休。

但人生的風險不是只有錢花完了人還沒有死,另一個很大的風險是人死了錢還沒花完。這些錢都是你用血汗一點一滴賺來的,所以如果你沒有辦法好好利用它,會非常可惜。

不是說不能夠留下資產給小孩,只是我們要在可以掌控的情況下,決定我們所賺的錢的去向。

所以不管你對於數字計算有沒有興趣,你都應該要來看看這本《投資十年就退休》。它可以幫你建立起許多關於退休提領的基本觀念,讓你對於退休或提早退休不再那麼迷惘。

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