04/08/2026
ไม่แปลกใจ ทำไมถึงมี "ดราม่า" กับผลิตภัณฑ์ ที่เรียกว่า "ประกัน" !!
วันนี้รับสายจากเพื่อนผู้ที่อยู่ระหว่างการ(พยายาม)เก็บเงิน ได้มีการไปที่ธนาคารแห่งหนึ่ง และได้ทำการขายหุ้นและกองทุนทั้งหมดที่ถือมาเพราะคิดว่าถือต่อไปไม่รอดแน่ เพราะไม่มีเวลามานั่งดู และอยากเริ่มเก็บเงินอย่างมีระบบ เหมือนการ set zero port
หลังจากได้ทำการปิดและขายกองออกทั้งหมด เจ้าหน้าที่ธนาคาร👩💻ก็เลยรีบแนะนำคุณเพื่อน👩ตามบทสนทนาตามนี้
👩💻พนักงาน : ลงทุนในพวกประกันสะสมทรัพย์หรือประกันบำนาญมั้ยคะ ยังไงก็ไม่ขาดทุน แถมลดหย่อนภาษีได้ด้วย ตอนนี้ฐานภาษีอยู่ที่เท่าไรคะ
👩คุณเพื่อน : 20-25% ค่ะ แต่ว่าประกันแสนแรกนี่เต็มแล้วนะคะ
👩💻พนักงาน : เนี่ย ซื้อไปปุ๊บก็ลดหย่อนภาษีได้ทันทีเลยนะคะ
เราก็นั่งฟังว่าอืม ที่เค้าพูดก็ถูก เพราะเพื่อนเราซื้อของตามอารมณ์ล้วนๆ ใครว่าดีก็ตามนั้น บทจะไม่เอาอะไรเลยก็ไม่เอาจริงๆ ดังนั้นตัวนี้ก็อาจเหมาะกับนาง และก็ปล่อยให้เพื่อนเล่าต่อ
👩💻พนักงาน : งั้นเนี่ยต้องตัวนี้เลยค่ะ ประกันบำนาญจ่ายปีละ 50,000 แค่ 10 ปี แล้วปีที่ 11 เอาเงินออกไปได้เลยค่ะ
พอถึงจุดนี้เราเลยถามย้ำเพื่อนอีกทีว่า ยังไงนะ? เค้าบอกว่าลงแค่ 10 ปี แล้วเอาเงินตามตารางในหน้ากรมธรรม์ไปเลย
พอมาถึงจุดนี้เราเลยบอกเพื่อนไปว่า ถ้าจะซื้อตัวนี้จริงๆ ให้ไปซื้อกับคนอื่น อย่าซื้อกับคนนี้ เพราะ
🙂↔️แบบประกันตัวนี้คือแบบประกันบำนาญ ถ้าซื้อแล้วจะให้ได้ประโยชน์สูงสุดคือ ต้องเป็นการรับบำนาญตามที่ได้ระบุไว้ในสัญญา คือรับเงินตั้งแต่อายุุ 60-85 (ตามที่ระบุในกรมธรรม์) ไม่ใช่ทำแค่ 10 ปีแล้วเวนคืนเลย เป็นการสร้างระบบบำนาญหลังเกษียณ
ซึ่งประกันบำนาญจะลดหย่อนภาษีได้
✅ไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน
✅ไม่เกิน 200,000 บาทต่อปี (กรณียังไม่มีประกัน 100,000 แรก ก็สามารถซื้อได้สูงสุด 300,000 บาท)
แต่เมื่อนำไปรวมกับ RMF,PVDF,กบข.,กอช. และกองทุนสงเคราะห์ครู แล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท
นอกจากนี้สิ่งที่ตัวแทนของธนาคารได้นำเสนอ ได้พูดถึงเรื่องของการลดหย่อนภาษีเป็นหลัก แต่ดันกลับบอกว่ามี option ให้เลือกเวนคืนในปีที่ 11 จุดนี้คือจุดอันตราย เพราะ จะทำให้โดนภาษีย้อนหลังในปีที่เราเอาค่าเบี้ยประกันตัวนี้ไปลดหย่อนภาษี
เพราะ เงื่อนไขในการจะนำประกันบำนาญมาลดหย่อนได้จะมีดังนี้คือ
1. กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบบำนาญมีกำหนดเวลาตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป
2. ทำกับผู้รับประกันภัยในไทย
3. จ่ายผลประโยชน์เงินบำนาญเป็นรายงวดอย่างสม่ำเสมอโดยมีจำนวนงวดในการจ่ายที่แน่นอน หรือเงินบำนาญงวดแรกอาจกำหนดเป็นเงินก้อนก็ได้แต่ต้องไม่เกินร้อยละ 30 ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
4. มีการกำหนดช่วงอายุของการจ่ายผลประโยชน์เงินบำนาญเมื่อผู้มีเงินได้มีอายุตั้งแต่ 55 ปีขึ้นไป ถึงอายุ 85 ปี หรือมากกว่านั้น และผู้มีเงินได้ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยครบถ้วนแล้วก่อนได้รับผลประโยชน์เงินบำนาญ
*(อ้างอิงประกาศอธิบดีกรมสรรพากรเกี่ยวกับภาษีเงินได้ (ฉบับที่ 194 และฉบับที่ 462)
สุดท้ายเราเลยมานั่งคิดว่าประเด็นดราม่าที่ผ่านมา ปัญหาที่แท้จริง ไม่ได้อยู่ที่ "ตัวผลิตภัณฑ์" ที่เรียกว่า "ประกัน" แต่อยู่ที่ "วิธีการนำเสนอ" ต่างหาก
เพราะผลิตภัณฑ์ทางการเงินแต่ละตัวที่ออกมา ล้วนแต่มีข้อดี และข้อจำกัดที่ต่างกัน แต่การนำเสนอที่ไม่ถูกต้อง จะนำไปสู่ความเข้าใจผิดของลูกค้า
และสุดท้ายเมื่อลูกค้าเสียประโยชน์ ผลิตภัณฑ์ที่มีข้อดี กลับถูกเหมารวมว่าไม่ดีไปทุกอย่าง 😥
ดังนั้นฝากถึงใครก็ตามที่มีประกันบำนาญ หรือประกันรูปแบบอื่นๆในมือ โดยซื้อด้วยโจทย์ที่ว่า "เอาไว้ลดหย่อนภาษี" อย่าเวนคืนเด็ดขาด ถ้าไม่อยากโดนภาษีและค่าปรับย้อนหลัง
และก่อนซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินอะไรก็ตาม ให้ย้อนกลับมาที่คำถามว่า เราซื้อไปเพื่ออะไร ? ตอบโจทย์เป้าหมายการเงินของเราจริงมั้ย ?
#ประกันบำนาญ #ประกันสะสมทรัพย์ #ลดหย่อนภาษี #วางแผนภาษี
