16/06/2023
เคยถามตัวเองกันมั้ยครับ ว่าอยากจะมีเงินใช้หลังเกษียณเดือนละกี่บาท?
คนทั่วไปมักคิดว่าหลังเกษียณ ค่าใช้จ่ายต่อเดือนจะลดลงมาก ไม่จำเป็นต้องเก็บออมไว้เยอะก็ได้
แต่ในความเป็นจริงแล้ว ค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณมักจะลดลงเพียง 30-40% เท่านั้นเอง เพราะจะมีค่าใช้จ่ายในการรักษาสุขภาพเพิ่มขึ้นมา ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นทุกปี
ตัวอย่างเช่น ถ้าวันนี้เรามีเงินเดือน 100,000 บาท ค่าใช้จ่าย 50,000 บาทต่อเดือน หลังเกษียณเราจะต้องมีเงินไว้ใช้จ่ายเดือนละ 35,000 บาทเป็นอย่างน้อย
แต่อย่าลืมนะครับว่ามีภัยเงียบที่เรียกว่า “เงินเฟ้อ” อยู่ ทำให้ทุก ๆ ปี ค่าของเงินจะลดลงประมาณ 3%
เช่น ถ้าวันนี้เราอายุ 30 ปี มูลค่าเงิน 35,000 บาทในอีก 30 ข้างหน้า (วันที่เราเกษียณ) จะเท่ากับ 85,000 บาทต่อเดือน
ซึ่งในปัจจุบันอายุขัยเฉลี่ยของคนไทย เกิน 80 ปีไปแล้ว ฉะนั้นอย่างน้อย ๆ เราจะต้องเตรียมเงินไว้สำหรับหลังเกษียณ 20 ปี โดยคำนวณจาก 85,000 บาทต่อเดือน เงินที่เราจะต้องมี ณ วันเกษียณ จะเท่ากับ 20,400,000 (ยี่สิบล้านสี่แสนบาท)
สำหรับหลาย ๆ คนที่วางแผนการเงิน วางแผนเกษียณมาแล้ว อาจจะไม่ตกใจกับเงินจำนวนนี้ เพราะเตรียมพร้อมมาเป็นอย่างดี แต่สำหรับคนที่ไม่เคยวางแผนมาก่อน จะมองเงินก้อนนี้ว่ามันใหญ่มาก จะเก็บได้ยังไงกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คนที่คิดว่าจะเริ่มวางแผนเกษียณตอนอายุมาก อาจจะเตรียมเงินก้อนนี้ไม่ทัน
มาถึงตอนนี้ หลายๆ ท่านน่าจะเกิดคำถามว่าแล้วเราจะมีทางวางแผนให้มีเงินก้อนนี้ไว้ใช้อย่างสบาย ๆ ตอนเกษียณอย่างไร
วิธีคำนวณง่าย ๆ คือการหาจำนวนเงินที่เราต้องการเก็บออม และหาผลตอบแทนที่เราต้องการ จากตัวอย่างเดิม เราจะมีเวลาสำหรับการเตรียมตัวเกษียณ 30 ปี ถ้าตอนนี้ยังไม่ได้เริ่มออมหรือลงทุนเลย และต้องการออมเงินเฉลี่ย 15% ของรายได้ คือ 15,000 บาทหรือ 180,000 บาทต่อปี ผลตอบแทนในสินทรัพย์ทางการเงินหรือสินทรัพย์เพื่อการลงทุนที่เราต้องการ คือ 8% ต่อปี
หลังจากนั้น ก็ถึงขั้นตอนของการจัดสรรเงินลงทุน ซึ่งขึ้นอยู่กับความรู้ความเข้าใจ และความสามารถในการยอมรับความเสี่ยงจากการลงทุนของแต่ละบุคคล แต่สิ่งที่ต้องคำนึงถึงเป็นอย่างยิ่ง คือ ที่ที่เรานำเงินไปเก็บไว้ จะพาเงินของเราไปถึงเป้าหมายเกษียณได้ ถ้าเรานำเงินไปไว้ผิดที่ เช่น บางคนเก็บในบัญชีออมทรัพย์ของธนาคารอย่างเดียว โอกาสที่เงินจะงอกเงยแทบจะเป็นไปไม่ได้เลย ด้วยอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก 0.25% ต่อปี ที่ยังสู้อัตราเงินเฟ้อไม่ได้
และถ้าเราละเลยการวางแผนเกษียณ จะเกิดอะไรขึ้น ตัวอย่างเช่น ชายอายุ 45 ปีคนหนึ่ง กำลังจะเริ่มวางแผนเกษียณ เพราะก่อนหน้านี้ไม่เคยนึกถึงเรื่องนี้มาก่อน ตอนนี้มีเงินออมในบัญชีเงินฝากประจำเพียงอย่างเดียว 1,000,000 บาท สมมติให้มีค่าใช้จ่ายหลังเกษียณเท่ากับคนก่อนหน้านี้ ถ้าเขาต้องการออมเงินเดือนละ 30,000 บาท ในเวลา 15 ปีก่อนเกษียณ ผลตอบแทนที่เขาต้องการเพื่อให้ได้เงิน 20 ล้านบาท ณ วันเกษียณ คือ 12.8% ต่อปี ซึ่งสินทรัพย์ที่จะให้ผลตอบแทนขนาดนี้ได้ ต้องมีความเสี่ยงจากการลงทุนที่สูงมาก และในวัยที่เหลือเวลาสำหรับทำงานอีก 15 ปี เขาพร้อมหรือไม่ที่จะเสี่ยงขนาดนั้น
เพราะฉะนั้นการวางแผนเกษียณที่ดี มีหลักการไม่กี่ข้อเท่านั้นเองครับ ก็คือ เริ่มให้เร็ว กำหนดเป้าหมายเกษียณให้แน่ชัด เก็บเงินให้ถูกที่ เพียงเท่านี้ เกษียณแบบสบายใจ ไม่ไกลเกินความเป็นจริงแน่นอน
บทความโดย คุณอิศราพงษ์ เพียรงาน
ที่ปรึกษาทางการเงิน และผู้แนะนำการลงทุน สมาชิก Eight Days Wealth
