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Consultoría financiera para inversionistas (capital) y endeudamiento. Intermediación financiera. INBOX

21/05/2023

Contenido: se analizará el desempeño de las 03 empresas especializadas en negocio retail que incluyen a Banco Falabella, Banco Riple y Financiera OH!, esta última del grupo Intercorp.
Análisis del sector: Al 31 de marzo de 2023 se observa el deterioro sostenido en el margen financiero que muestran Banco Falabella y Banco Ripley frente al cierre anterior (dic22) e inclusive pre pandemia (dic19), que evidencia el impacto del incremento del costo de financiamiento (se vienen pagando tasas inclusive por encima de 9% en el sistema por depósitos) y la intensidad de la competencia en las tasas activas.

En cuanto al margen financiero neto, se observa un deterioro destacado en Financiera OH!, en línea con el mayor gasto de provisiones y los ratios de calidad de cartera reportados.

Crecimiento de cartera: A marzo 2023 se mantiene el liderazgo de Falabella en la recuperación post pandemia. Esta Entidad ha incrementado 16.1% su cartera neta respecto de diciembre 2019 acumulando un saldo de S/3.5 miles de millones, mas del doble que su inmediato competidor.

En el otro extremo se encuentra Banco Ripley cuyo saldo a marzo aun no alcanza los valores pre pandemia, y que por sus principales indicadores, evidencian una estrategia mas moderada.

07/05/2023

SEGUIMIENTO DE CARTERA DE CREDITOS

El seguimiento de cartera es un elemento fundamental en la gestión de riesgo de crédito. En el caso de la cartera minorista es importante el seguimiento del sobre endeudamiento (Resolución SBS N°6941-2008) mientras que en el caso de la cartera no minorista debe realizarse un seguimiento con clasificaciones internas (grados de vigilancia) de acuerdo con criterios propios de la Entidad.
La resolución SBS de sobre endeudamiento se enfoca principalmente en el deterioro del ratio de capacidad de pago (ingresos disponibles para el pago frente a las obligaciones mensuales), así como otros indicadores complementarios (número de entidades, disposición de efectivo o porcentaje de uso de líneas de crédito).
En el caso de la cartera no minorista, la asignación de clasificaciones internas deben asegurar que estas se realicen dentro de las autonomías definidas, con criterios claros y se sustente cualquier divergencia con la clasificación SBS más aun cuando se trate de líneas revolventes de capital de trabajo. Por ejemplo, un deudor que tenga una categoría “Salir” no debería ser reportada en Normal en el RCD/anexo 6.

07/05/2023

RATINGS VS SCORING

Cada una de estas herramientas está orientada a diferentes tipos de crédito. Mientras que los Score son desarrollados para cartera minorista (incorporan información propia o externa) el rating está asociado a cartera no minorista y se construyen sobre la base del criterio de analista.
Como ejemplo, una variable típica de score es el historial de clasificación del deudor en el sistema financiero y puede obtenerse en bases de datos (El RCC de SBS) o mediante las centrales de Riesgo. Luego de incorporar todas las variables de un score se obtiene un valor usualmente entre 1 y 900 y se asignan reglas de decisión en función de este score dentro de las políticas.
Para construir el rating – por otro lado- usualmente se asignan valores dentro de un rango (por ejemplo del 1 al 9 o letras empezando por AAA) según la opinión experta del analista para cada uno de los componentes del rating y posteriormente se ponderan los valores en función de tablas de pesos por cada tipo de cartera, es decir, mediana empresa, gran empresa y corporativa.

03/05/2023

REENGANCHES, AMPLIACIONES O RETANQUEOS EN LA CARTERA MINORISTA
Los reenganches o ampliaciones (también llamado retanqueo) buscan adecuar los esquemas de originacion a las necesidades crecientes de capital de trabajo de los clientes (socios en el caso de las cooperativas). Asimismo, permiten fidelizar y defender la posición frente a potenciales competidores ávidos de comprar la deuda con una mejor oferta crediticia. Para la entidad financiera -ademas- asegura un mayor saldo que conlleva a su vez a incrementar sus ganancias.
Tales facilidades deben sin embargo, observar las disposiciones del regulador (SBS) debido a que el otorgamiento de sucesivos créditos podría estar escondiendo un problema de capacidad de pago del deudor (un refinanciado oculto). De hecho, la Resolución 11356 indica que solamente se entenderá cuando los fondos para el repago del crédito provengan del propio cliente y no una simple instrumentación contable.
Considerando todo ello, las Entidades incorporan dentro de sus políticas crediticias ciertos controles que permitan evitar el refinanciamiento oculto, por ejemplo con el requerimiento de puntualidad de pago de las cuotas precedentes (promedio de atraso y/o máximo atraso en las ultimas n cuotas), con la exigencia de un número mínimo de cuotas o porcentaje de capital (40% del capital o n cuotas canceladas sin considerar prepagos), con un máximo de ampliaciones sucesivas (usualmente hasta 2 ampliaciones por crédito o año) entre otras disposiciones que mitigan los riesgos de ocultar la mora.

02/05/2023

Si bien la tendencia en nuevos créditos hipotecarios en el país ha sido abrumadoramente decreciente hasta febrero 2023, estamos a la espera de la actualización a marzo y abril, la cual deberían mostrar números más alentadores en línea con la recuperación económica.

Es importante resaltar que hasta marzo 2021 el sistema mostró un incremento contundente pero en abril 2021 la tendencia cambió dramáticamente coincidiendo con el nuevo escenario político electoral.

Fuente estadistica: sbs

02/05/2023

Consultoria para la adecuación de Resolución 3780-2011 SBS Gestión de Riesgo de Crédito.

-Definición de apetitos y limites
-Diseño de herramientas para la admisión y seguimiento de créditos (scores, ratings, entre otros)
-Revisión de manuales de políticas y metodologías acordes con la normativa SBS
- Diagnostico en 15 días / Propuesta de normas internas en 45 días / Implementación de acuerdo con recursos disponibles.

13/02/2018

Una hipoteca es una garantía, y para que tenga validez debe inscribirse en los Registros Públicos (Sunarp).

25/01/2018

Valorización de Empresas, de unidades de negocio, de portafolio de inversiones y cartera de créditos. Métodos estadísticos y matrices de transición.

11/11/2017

Capacitación en el uso de las centrales de riesgo, políticas de otorgamiento de créditos (asignación de responsables, comisiones de ventas, otros) y Business One como parte del modelo de negocio.

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