12/08/2026
BNM FAQ 揭示 MediAsas 医疗保险初步设计
根据马来西亚国家银行
（Bank Negara Malaysia，BNM）
发布的一份常见问题 FAQ，MediAsas 不保障投保前已存在疾病（Pre-Existing Conditions，PEC）以及精神疾病。这属于 MediAsas 约 35项不保事项（Exclusions）的一部分，而这些不保事项大多数与目前市场上的传统医疗保险计划相似。
BNM 这份长达22页、日期为 7月29日 的 FAQ，
针对的是 MediAsas 的「试点版本（Pilot Version）」。
不过，这项医疗计划最终并没有直接向公众进行试点，而是在上个月先进行内部测试。
7年「No Look-Back」机制
MediAsas 设有一项值得注意的 “No Look-Back”条款。
从保障生效日（Risk Commencement Date）开始，
将设有连续 7年的观察期（Moratorium Period）。
在连续7年之后，保险公司或伊斯兰保险营运商（ITO）原则上不能再以没有申报资料（Non-Disclosure）或错误陈述（Misrepresentation）为理由，对索赔提出异议。
但是，如果保险公司能够证明以下情况，
仍然可以拒绝或挑战有关索赔：
① 没有申报或错误陈述属于欺诈、蓄意或罔顾后果的行为；
或
② 索赔涉及某些「预先定义的疾病（Pre-Defined Medical Conditions）」，而有关疾病在保障开始前已经存在，或在保障生效后的30天内首次出现。
这些 Pre-Defined Medical Conditions 包括：
• 所有癌症
• 末期器官衰竭及器官移植相关疾病
• 严重心血管疾病
• 严重神经系统疾病
• 系统性自身免疫及炎症性疾病
有病史仍可能需要进一步医疗评估
MediAsas FAQ 指出：
如果申请人本身拥有 投保前已存在疾病（PEC），
保险公司将根据申请人提供的资料，
决定是否需要额外的医疗证明或进一步检查，
以判断申请人是否符合承保资格。
政府并没有规定购买 MediAsas 必须进行身体检查。
但是，由于 MediAsas 属于一项完整核保（Fully Underwritten）的医疗保险产品，因此申请人仍然必须在申请时准确及完整申报自己的健康状况。
FAQ 特别提醒：
如果没有准确及完整申报健康状况，可能影响保障，
并可能导致未来索赔被延迟处理或遭到拒绝。
MediAsas 有两个主要计划
MediAsas 分为：
① MediAsas Teras
② MediAsas Fleksi
两者同时也设有 Takaful 伊斯兰保险版本。
MediAsas Teras
59岁或以下：
每年医疗限额：RM100,000
60岁或以上：
每年医疗限额：RM150,000
MediAsas Fleksi
每年医疗限额：RM300,000
两个计划都：
没有终身医疗限额（No Lifetime Limit）。
投保年龄
MediAsas 开放给：
0岁至70岁人士申请
并可以续保至：
85岁
保费／Takaful Contribution 将根据受保人的实际年龄（Attained Age）而改变。
换句话说，随着年龄增加，保费也可能有所调整。
保费并非保证不变
目前 FAQ 并没有公布 MediAsas 的实际保费价格。
FAQ 只是明确说明：
保费／Contribution 并非保证（Not Guaranteed）。
未来 MediAsas 可能根据以下因素进行医疗保费重新定价（Medical Repricing）：
• 医疗成本变化
• 索赔经验
• 监管要求
如果进行 Repricing，保险公司必须在保单／证书周年日前至少 30天以书面方式通知客户。
MediAsas 设有多项 Copayment 共付机制
MediAsas 的设计包含多种：
Deductible（自付额）
以及
Co-insurance / Co-takaful（共同承担比例）
MediAsas Teras
59岁及以下
每一种疾病（Per Disability）：
RM500 Deductible
60岁及以上
每一种疾病：
RM1,000 Deductible
如果前往 非指定网络医疗机构（Out-of-Network Provider）接受治疗：
除了以上 Deductible 外，还需要承担：
20% Co-insurance / Co-takaful
但每一种疾病最高为：
RM3,000
MediAsas Fleksi
年度医疗限额：
RM300,000
如果在 Preferred In-Network Provider 接受治疗：
每年 Deductible：
RM10,000
如果在 Out-of-Network Provider 接受治疗：
每年 Deductible：
RM15,000
哪些治疗可以豁免 Copayment？
对于 MediAsas Teras，以下情况可以豁免 Deductible 以及 Co-insurance / Co-takaful：
• 政府医疗机构治疗
• 紧急治疗
• 门诊癌症治疗
⚠️ 这项 Copayment 豁免只适用于 MediAsas Teras。
部分癌症药物可能仍需承担20%
根据 Cancer Drug List（癌症药物清单），MediAsas 可能对某些指定癌症药物征收最高：
20% Co-insurance / Co-takaful
无论属于：
• 住院治疗
或
• 门诊治疗
都有可能适用。
部分门诊疾病也有保障
MediAsas 也提供部分门诊疾病治疗保障，但只限于医院的门诊部门。
包括：
• 骨痛热症／登革热（Dengue）
• Influenza A
• Influenza B
• 支气管炎（Bronchitis）
• 肺炎／支气管肺炎（Pneumonia / Bronchopneumonia）
MediAsas Teras
每年最高：
RM3,000
每次门诊需要承担：
RM50 Deductible
同时受年度限额限制。
MediAsas Fleksi
同样每年最高：
RM3,000
但是仍然受到每年：
RM10,000 或 RM15,000 Deductible
以及年度医疗限额的限制。
病房只有多人房
MediAsas 的 Room & Board 住院病房保障没有每日固定金额上限。
但是只提供：
4人房或2人房
视医院当时的病房供应情况而定。
这样的设计主要是为了推动：
更具成本效益及可持续性的医疗服务。
Cashless 只限 Preferred In-Network Hospital
MediAsas 的 Cashless 无现金入院服务只适用于：
Preferred In-Network Hospital
如果选择前往：
Out-of-Network Provider
一般需要采用：
Pay & Claim
也就是：
自己先付款，再向保险公司申请索赔。
Guarantee Letter（GL）也有限制
MediAsas 会为 Preferred In-Network Hospital 提供：
Guarantee Letter（GL）服务
但仍然需要经过：
Pre-Authorisation（预先批准）
而最终是否批准 GL，则根据保险公司的审核以及保单／证书条款决定。
如果保险公司没有发出 GL：
客户必须先自行支付医疗费用，然后再申请 Reimbursement。
其他医疗保障
除了传统住院医疗保障之外，MediAsas 也提供一些门诊及住院前后的医疗保障，包括：
• Day Surgery 日间手术
• 入院前30天治疗
• 出院后90天治疗
• 出院后门诊物理治疗
• 出院后居家护理
• 门诊癌症治疗
不强制先看普通医生
MediAsas 并没有采用严格的 Gatekeeping 制度。
换句话说：
客户可以自行选择直接看专科医生或前往医院，并不会因此被征收额外 Copayment。
目前 MediAsas Preferred In-Network 医院
目前公布的名单包括：
🔵 KPJ Sentosa KL Specialist Hospital
🔵 KPJ Tawakkal Specialist Hospital
🔵 KPJ Rawang Specialist Hospital
🔵 KPJ Kajang Specialist Hospital
🔵 Pantai Hospital Klang
🔵 Pantai Hospital Cheras
🔵 Pantai Hospital Ampang
🔵 Bukit Tinggi Medical Centre
🔵 Columbia Asia Hospital Klang
🔵 Subang Jaya Medical Centre
目前参与的6家保险／Takaful公司
目前参与 MediAsas 的 ITO 包括：
🔵 AIA Berhad
🔵 Allianz Life Insurance Malaysia Bhd
🔵 Etiqa Family Takaful Bhd
🔵 Great Eastern Life Assurance (Malaysia) Bhd
🔵 Prudential BSN Takaful Bhd
🔵 Syarikat Takaful Malaysia Keluarga Bhd
MediAsas 的核心定位是什么？
根据 FAQ，MediAsas 是一项：
Standalone Medical Insurance / Takaful Plan
独立医疗保险／伊斯兰保险计划
采用：
「标准化 + 成本导向」（Standardised and Cost-Focused Design）
的产品设计。
其中包括：
• 明确及标准化的保障与限额
• Cost-Sharing 共付机制
• 指定较具成本效益的 Preferred Network Hospital
• 使用指定医院可享有较低 Copayment
• 扩大 Risk Pooling，让医疗索赔风险由更多投保人共同承担
MediAsas 如何控制医疗成本？
MediAsas 也加入了一系列医疗成本控制机制，希望减少医疗账单出现巨大差异。
其中包括：
Diagnosis-Related Groups（DRG）
采用以疾病诊断分类为基础的医疗付款制度。
同时，受保障的：
药物及医疗器材
也可能根据卫生部（MOH）对其医疗效果及成本效益的评估，采用指定清单。
预计2027年1月正式推出
目前计划是：
MediAsas 将于2027年1月向公众正式推出。
不过需要特别注意：
目前这份 BNM FAQ 所说明的是：
MediAsas「Pilot Version / 试点版本」
因此，最终正式获得批准并推出市场的 MediAsas：
保障内容、年度限额、Copayment、医院网络、条款及条件等，都有可能与目前这份 FAQ 所列内容不同。
所以现阶段的资料应该被视为初步设计参考，而不是最终正式产品条款。
