22/03/2026
#买医药卡就像点经济饭
#别为了那块炸鸡起价
#就把整盘饭给砸了
近年很多人收到保险公司的“情信”，
原本每个月供着 RM350 的医药卡，
因为医疗通胀，被要求起价到 RM700。
很多人气到想直接断保。
很多人也打去骂 Agent，
相信很多 Agent 也是百口莫辩 😸
冷静点，在拔刀之前，
猫大先用一碟“经济饭”的逻辑，
帮你把这笔账算清楚。
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市面上 70% 的人买的都是投资连结保单
ILP (Investment-linked policy)。
它的构造很像一盘“杂饭”：
🍽️ 盘子 = 基础人寿险（Base Plan）
🥬 青菜和豆腐 = 豁免保费、住院津贴，疾病险等等
🍗 那块最贵的炸鸡 = 你的医药卡（Medical Rider）
🍚 白饭 = 你的现金价值（Cash Value）
这次大涨价，不是整盘饭起价，
而是因为医疗通胀和很多人“滥用资源”，
导致那块炸鸡的成本直接翻倍。
面对这块贵到离谱的炸鸡，
很多人陷入了一个“保费 vs 时间迷思”。
你买保单时，系统一定会 show 给你看：
“这份保单可以保你到 80 岁、甚至 100 岁。”
的确是这样没错。
但猫大今天要跟你说一个颠覆性的事实：
你根本不需要去为“保到 80 岁”的医疗通胀提前买单。
为什么？因为买医药卡，其实跟买车是类似的。
10 年前的神级医药卡，放到今天，
大概率根本 cover 不了最新的靶向药和微创手术。
不管你今天买多顶级的配套，
10 到 15 年后，随着医疗科技的更新，
你大概率还是会主动或者被动地
去 Upgrade 一张新卡。
既然这是一个【平均 15 年就会换一次】的迭代品，你为什么要为了确保它能【耐到 80 岁】
还要求它永远不起价？
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那是不是要忍受每个月 RM700 的天价保费呢？
不一定。有预算的话当然好，
毕竟多付的保费就是你的“白饭”，
让你耐饱一点，不用那么频密地去
烦恼下一张医药卡的问题。
但如果预算不够，猫大教你一招防守反击：
用 Deductible（自付额）保住现金流。
与其硬扛 每月RM700，不如把你的医药卡改成 “RM10,000 Deductible” 的配套。
意思是：进院首 10k 自己给，
超出的几十万保险公司给。
做这个动作后，你的保费可能会直接便宜一半！
（具体根据年龄和保险项目而定）
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那你一定会问：“猫大，那如果我真的进院，
那 10k 哪里找？”
算一笔小学生数学：
假设你每个月省下了 RM300 的保费涨幅，
一年就是 RM3,600。
这笔钱，千万不要拿去花掉！
把它放回进去保单的fund
（Additional fund contribution)
或者高息储蓄、定投 ETF，
或者存在 KWSP 里当安全垫。
一旦真的需要给那 10k：
方法A：用你公司的 Group Insurance 帮你付
（有员工福利真好）。
方法B：先刷信用卡出院，
然后马上申请 KWSP Account 3
（Akaun Fleksibel）提款。
20天免息期内出款，直接还清卡债。
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真正的安全感，
不是买一份看似能保到 100 岁，
但中途把你经济压垮的保单。
真正的底气是：
【大病有保险兜底，小病有cash自救】
最后强调，买保险最核心的前提是：
【绝对不要隐瞒病史！】
【绝对不要隐瞒病史！】
骗得过 Agent，
你骗不过 Claim Department。
虚报买来的医药卡，
到了紧要关头就是一张废纸。
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你手里的“经济饭”现在起价多少？
还能不能优化？
如果有需要做 Policy Review（保单体检），
别自己瞎猜。
找猫大喝杯咖啡聊聊，
帮你重新梳理这盘经济饭。
【限时福利：RM88 / 1小时 1对1 保单体检诊断】（原价 RM168/2小时）
把那些年多交的智商税，
连本带利省回来。
Comment里写【88】
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=本文仅为个猫意见，
无任何投资买卖与消费建议，
盈亏请自负=
如果你觉得这篇文有帮到你省钱，
顺手 Share 给那个正在
为了保费头痛的家人吧 😸
#猫大进修日记 #长期主义 #医药卡 #马来西亚理财 #现金流管理 #猫大
