Ethan Teo - 纹彬

24/08/2025

“我的 Houseowner / Householder 保单 是否有 cover 到地震？”

其实，真相是：

• 标准的屋主险 / 住户险，只保障火灾、雷击、暴风雨、洪水等风险。
• 地震（Earthquake & Volcanic Eruption）并不在基本保障里面。
• 如果要保障地震，必须 额外加 Earthquake Endorsement，并支付额外保费。

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⚠️ 很多人误会 “买了屋主险，什么都保”，其实不然。
保险公司在马来西亚 Fire Tariff 下，是清楚区分 基本险 vs 特别附加险 的。

所以，如果你关心地震、山体滑坡或地陷风险，记得检查你的保单：
✅ 有没有加上 Earthquake Endorsement
✅ 有没有更新足够的 Sum Insured

不要等灾害发生后才发现——原来保单里根本没承保。

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小提醒：
保险不是“包山包海”，而是要知道 自己买的到底保了什么。

#马来西亚 #柔佛 #马来西亚企业 #住家火险

19/08/2025

很多人以为：
“只要我有买火险，不管火怎么烧来，保险公司一定会赔。”

⚠️ 其实未必！
保险公司在理赔时，必须确认 火灾的近因（Proximate Cause）。

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冷知识：近因原则（Proximate Cause）

如果火灾不是直接由你产业内部原因引起，而是隔壁店铺起火，
保险公司会先追查：
✅ 起火原因
✅ 谁是责任方
✅ 你的保单是否涵盖外部火灾蔓延

👉 结果可能是：你的损失要向隔壁的责任方追偿，
而不是直接由保险公司全额赔付。

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举个例子：

🏪 隔壁餐馆油锅起火 → 烧到你的店面 → 你损失 RM200,000。

如果你的火险明确写有“邻火（Spontaneous Combustion / Fire Spreading）保障”，
👉 可以直接赔偿。

如果没有？
👉 保险公司会要求你先去追究隔壁餐馆的责任。
（现实中，打官司往往比重建还久…）

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作为产业 F.A.R，我们会建议：
1️⃣ 检查保单是否有写“Extended Perils”涵盖邻火风险
2️⃣ 如果产业靠近高风险店铺（餐饮、木工、仓库），强烈建议附加保障
3️⃣ 与邻居沟通，了解他们的火险覆盖情况

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👉 你的产业隔壁是什么行业？
PM或者Whatsapp我，
我会告诉你：这个行业是不是火险高风险对象！

#火险冷知识 #邻火风险 #产业火险
#马来西亚企业风控
#工厂保险 #店面火险 #住家火险
#峇株巴辖 #麻坡 #商业保险提醒

18/08/2025

自然灾害保障（Special Perils）——马来西亚车主最容易忽略的必备 Add-On

很多车主觉得：“我的保险已经很全了，不需要额外加保障。”
但真正遇到 水灾或天灾 时，才知道原来普通保单根本不赔。

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什么是 Special Perils（自然灾害保障）？

它是汽车保险的一个附加条款，专门赔偿因自然灾害造成的车辆损失，例如：

✅ 水灾 / 闪电水灾（flash flood）
✅ 土崩 / 山泥倾泻
✅ 风暴 / 飓风 / 树木倒下压车
✅ 地震 / 天灾

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没有这个 Add-On，会发生什么？

📍 发动机进水报废，维修费 RM20,000 – RM40,000
📍 车子泡水，电子系统毁坏，保险不赔
📍 最后只能自己掏钱修，或者卖去二手废铁价

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F.A.R 专业提醒：

1️⃣ Special Perils Add-On 的费用，通常只是车保额的 0.25% – 0.5% 左右
（例：保额 RM50,000，附加费大约 RM125 – RM250）
2️⃣ 马来西亚气候多雨 + 城市排水差，风险比你想像的大得多
3️⃣ 如果你常在低洼区 / 河流附近 / 工作需要长途驾驶，强烈建议添加

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小结：

普通保单不赔水灾！
只有加上 Special Perils Add-On，你才真正做到「天灾无情，我有保障」。

📩 想知道加上 Special Perils 大概要多少钱？
PM或者Whatsapp，我帮你算一算，让你安心出门 ✅

#马来西亚车主必看
#自然灾害保障

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17/08/2025

火险≠只有火灾，这4种情况也能索赔🔥

大多数人以为：
“火险，就是火灾了才会赔。”

其实，火险保单里默认覆盖的情况，比你想像的多：

✅ 雷击（Lightning）
✅ 爆炸（Explosion）
✅ 飞机坠落或物体坠落（Aircraft Damage）
✅ 意外冲击（Impact Damage）

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如果今天你的工厂天花板被雷劈穿，
或隔壁吊车倒下砸到你店面，
👉 你知道其实都可以索赔吗？

很多企业主、店主听到都会惊讶：
“原来这也算火险保障的一部分！”

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但要注意：

这些情况的前提是必须在保单 Schedule 明确写明，
否则依然可能被保险公司拒赔。

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作为F.A.R，我们都会建议客户：

1.定期检查保单条款
2.看清楚有没有列出这些“额外保障”
3.特别是工厂、仓库、靠近高压电或重型机械的产业，更要留意

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如果您之前以为火险“只赔火”，
可以PM或者Whatsapp我，
我会协助您，
让您知道自己到底买了什么。

#火险冷知识 #火险保障 #产业火险
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07/08/2025

出车祸对方全责，但对方没买保险？你该怎么办？

在马来西亚，这样的情况并不少见：

✅ 你遵守交通规则，对方却鲁莽驾驶
✅ 对方撞了你，还没有买保险（或者是过期的）
✅ 你想要索赔，却发现对方根本无力赔偿

这时候你能依靠的是什么？

“无责任方车主保障”（Own Damage Knock-for-Knock）

这项保障通常适用于全面保险 Comprehensive Policy，它允许你：

🔹 在不是你责任的情况下，
🔹 直接向自己的保险公司索赔
🔹 让维修流程更快、也更有保障

但是，要注意：

1️⃣ 你必须有全面保单（Comprehensive）
2️⃣ 必须获得警方报告说明你“不是责任方”
3️⃣ 通常索赔后 NCD（无索赔折扣）不会被扣减

作为F.A.R，我们看到很多车主为了省保费买了 Third Party 或 “最低配”的保单，但在发生事故时才后悔莫及。

你不是不能省钱，而是要有策略地保障你自己：

📌 核对你的保单是否包含 Own Damage KFK 权益
📌 每年更新前，让专业的F.A.R协助你做一次车主保障诊断
📌 提早知道你的保单有哪些能赔、哪些不能赔

💬 小结：

有保险 ≠ 有保障
有全面保障，才是对自己和家人最负责的安排。

#车险知识 #马来西亚车主 #峇株巴辖 #麻坡

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如需我帮你免费查看你的现有保单内容，欢迎私讯我📩。

01/08/2025

很多人都以为：
“我买 RM500,000 的火险，烧了就会赔 RM500,000。”

但你知道吗？
💥 赔多少，不是你说了算，更不是代理讲了算。
赔偿的依据，是根据：

✅ 你投保金额
✅ 专业估价
✅ 实际损失
✅ “足额”与否

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想像一下，若你只是凭感觉估了工厂值 RM300,000，
但实际重建费用是 RM600,000，
发生火灾时，你将面临：

✅ Underinsurance（保额不足）
➜ 启动“比例赔偿原则”（Average Clause）
➜ 意思是，烧掉 RM100,000，只赔你 RM50,000。

这不是拒赔，但你会赔了保险，还赔了自己。

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实例说明：
🏭 建筑原值：RM600,000
📋 你投保：RM300,000
🔥 实际损毁：RM100,000

📉 最终赔偿 = RM100,000 × (300,000 ÷ 600,000) = RM50,000

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作为企业F.A.R，我们通常建议：

1️⃣ 找估价师（Valuer）出具 Valuation Report
2️⃣ 每3年更新一次估值（尤其疫情后建筑成本已暴涨）
3️⃣ 在保单附加“Waiver of Average Clause”（若允许）

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你的火险保单，有没有提到 Average Clause？
保额，是自己估，还是根据市场估值订的？
如果现在火灾发生，你的赔偿值真的够重建吗？

如果你不确定你的保额是不是足够，
你可以留言或者Whatsapp给我，我可以帮你整理需要看的资料。

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29/07/2025

你可能以为：
只要起火，不管是什么原因，火险一定会赔。
但现实中，有一种最常见的火灾类型，却常常被拒赔——

✅ 漏电短路
✅ 插座过热
✅ 机器操作不当
✅ 自燃（如冷冻设备压缩器故障）

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为什么会不赔？
因为很多企业主只买了最基础的「Standard Fire Policy（SFP）」。

根据马来西亚火险条规（由 PIAM 管控），标准火险只赔：

明火（visible flame）

因雷击、起火、燃烧导致的直接物理损毁

若是电路短路、机械故障，没有附加条款，保险公司通常视为：

“自身设备故障” ➜ 不赔。

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你有没有检查过，你的保单是否加上了：
✅ Electrical Installation Clause
✅ Machinery Breakdown Extension？

如果没有，那些最有可能引发火灾的地方，反而成了“除外责任”。

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作为专业 F.A.R，我会建议以下几类企业一定要加购相关保障：

🏭 机器密集型工厂（食品、塑料、金属加工）
🏪 用大量冷气、冷柜、电热器的商店（餐厅、便利店、冷藏仓库）
💻 IT设备繁多的办公室

✅ 加入 Electrical Clause、Machinery Breakdown Extension，保费增加不多，但风险减半。

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✅ 今天行动建议：
📲 你可以先查看你的保单 Schedule，有没有这些附加条款，或者留言，whatsapp给我，我可以帮你初步判断你是否存在这类盲点。

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07/07/2025

你或许以为，火险最大的功能就是：
✅ 店烧了 ➜ 保险赔建筑修好

但其实在现实里，绝大多数店家、工厂不是因为没建筑就倒闭，
而是因为 火灾后收入断掉，开不下去。

————————————————————

🔍 举个简单逻辑
火灾烧毁后，你得重新装修、重买机器、重新进货

这可能要花 3-6 个月

这段期间没有收入，房租、员工薪水、贷款利息照付

这才是最多商家撑不下去、直接倒闭的原因。

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🎯 F.A.R 的专业角度：
很多人只买了火险（Fire Policy）或 All-Risk，却没有考虑：
✅ 加保营业中断（Business Interruption Insurance）

它会赔什么？
✔️ 你的固定成本（薪水、租金、利息）
✔️ 你的预期利润（Gross Profit）

让你在没有收入的那几个月，也能支付账单，员工不用遣散，客户订单还能继续。

————————————————————

你可以自己想想，如果你的店停业半年，
你的储备金够不够撑下去，还是需要保险帮忙？

————————————————————

📲 不用现在就决定买什么，
你可以先留言我，让我帮你计算一下：

你的店 / 厂房若停业半年，可能损失多少？

该怎么设计一张保障真正营运风险的保单。

#营业中断 #商业火险 #店面火险
#马来西亚企业风控 #风险管理
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你或许以为，火险最大的功能就是：
✅ 店烧了 ➜ 保险赔建筑修好

但其实在现实里，绝大多数店家、工厂不是因为没建筑就倒闭，
而是因为 火灾后收入断掉，开不下去。

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举个简单逻辑
火灾烧毁后，你得重新装修、重买机器、重新进货

这可能要花 3-6 个月

这段期间没有收入，房租、员工薪水、贷款利息照付

这才是最多商家撑不下去、直接倒闭的原因。

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很多人只买了火险（Fire Policy）或 All-Risk，却没有考虑：
✅ 加保营业中断（Business Interruption Insurance）

它会赔什么？
✔️ 你的固定成本（薪水、租金、利息）
✔️ 你的预期利润（Gross Profit）

让你在没有收入的那几个月，也能支付账单，员工不用遣散，客户订单还能继续。

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你可以自己想想，如果你的店停业半年，
你的储备金够不够撑下去，还是需要保险帮忙？

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📲 不用现在就决定买什么，
你可以先留言或者whatsapp给我，让我帮你计算一下：

你的店 / 厂房若停业半年，可能损失多少？

该怎么设计一张保障真正营运风险的保单。

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04/07/2025

火灾发生后，消防车走了，你站在店门口，看着里面一片焦黑。
保险理赔员问你：“这些库存值多少钱？”
你说：“RM80,000 左右吧。”
他再问：“请给我发票或进货记录。”
你愣住了。

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⚠️ 小店最常犯的火险误区

🚫 「反正有保，出事一定赔」
很多零售店、家庭小店都是现金进货，没开收据、没留采购单据。

但你知道吗？
保险公司要理赔时，通常必须提供损失证据：
✅ 发票
✅ 库存记录
✅ 照片/存货单

否则很可能只给象征性赔偿，或直接拒赔。

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如果今天你整家店烧掉，保险公司问：
「证明这些货你买过，值这个钱。」
你能拿出什么？

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在马来西亚很多地方（峇株巴辖、麻坡、吉隆坡、槟城都一样），
小商家因为习惯现金拿货，根本没记录。

我作为 F.A.R，都会建议老板至少：
✅ 保留 WhatsApp 采购单截图
✅ 拍照存货，记录数量与进价
✅ 设个简单 Excel list，存货名称 + 单价

这样就算将来出事，你也有证据让保险公司无法推掉责任。

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不用现在就去翻箱倒柜，你可以先拿起手机，把店里拍一圈，留底档案。

然后再留言给我，我可以教你如何快速整理出最简单的清单，让你的火险理赔更稳。

#店面火险 #零售店风险 #库存理赔
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03/07/2025

其实很多老板，只买到一半的保障。

想象一下：

你的小店在一排店屋里，店面装修精美、摆满货架，突然楼上管道爆水或隔壁失火……
烟灰熏黑了墙面，水流淹坏了你所有货。

你会打给谁？
保险公司说：

「很抱歉，这张保单只保建筑，货物请你另找解决。」

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🏪 店面火险和店铺财产险，完全不同！

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🚪 店面火险（Houseowner / Shop Fire Insurance）

✅ 通常保的是建筑主体——墙壁、地板、屋顶
✅ 很多业主因为有银行贷款，直接跟银行买了

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💼 店铺财产险（Business Contents Insurance / Stock Insurance）

✅ 保的是：
• 货物库存（Stock）
• 装修（Fittings）
• 电器冷柜、电脑系统
• 甚至还可附加营业损失

❌ 不是默认包含的，需要另外列明。

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💬 你可以先问问自己：

📝 我的保单上，有没有写明「店内库存金额」？
🔍 装修是写在建筑保单，还是另立一张？
💰 万一今天货物全毁，保险会赔多少？还是根本不赔？

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🎯 F.A.R专业建议：

我遇到太多商店老板说：

「有啦，银行有保，拿房贷时就买了。」

但那通常只保“砖头”，
不保你店里的成衣、珠宝、手机、家具、电器、电脑、冷气……

所以你现在可以先想一下，
你的最大资产，是你的墙？还是货？

——————————————————————————————

📲 你不一定要现在决定多买什么，
但你可以先留言或者WsApp，
让我帮你用专业角度看看，
到底你现在保单保的是“屋”，还是“货”。

#店面火险 #店铺保障 #库存保险
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01/07/2025

你是租厂，还是自己买的？

如果出事了，你有没有想过：到底谁才该负责？

想像一下这样的情境👇

火警响起，消防员抵达，你从远处看着自己工厂那扇铁门黑烟直冒……
你脑海里突然冒出一个问题：
“这保险，是房东的，还是我的？谁来赔我的机器和货？”

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💥 真相是：产权不同，火险责任完全不一样！

在马来西亚，工厂火险责任通常由 产权结构 + 使用关系 决定：

---

🏢 情况一：自有产权 ➜ 你要负责全保

✅ 建筑、机器、存货、公众责任，全都你自己处理。

但你知道你保的金额，真能覆盖全部风险吗？
如果你不知道资产现在值多少钱，你可能低保了而不自知。

---

🏘️ 情况二：租厂房 ➜ 小心以下三大误区！

1️⃣ 房东有保，但只保建筑
🚫 你的机器、货物、办公设备，不在里面。

2️⃣ 你自己保，但用途没申报清楚
🏭 实际你用来做轻工业生产，但保单却写“仓储用途” ➜ 可能不赔！

3️⃣ 分租共享厂房 ➜ 没有“责任界线”
🔥 如果是隔壁起火波及你，保险公司可能不赔你，也可能对方不认！

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如果今天厂房发生火灾：
🔥 我的设备和货物有没有保？
🔥 我清楚自己的租赁契约有没有注明保险责任分配？
🔥 出事时，是房东先理赔，还是我自己处理？

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🎯 F.A.R 专业提醒：

我经常遇到工厂老板 “以为” 房东包了所有保险，
结果出事后才发现：
❌ 货没保、❌ 设备没保、❌ 营业损失没人赔……

所以你现在可以做的，不是恐慌，而是【确认】——
把你目前的火险保单 + 租赁文件给我，我来帮你审核，看你到底保了什么，没保什么。

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💬 想知道你现在的厂房火险责任是谁的？
欢迎私信我，我会帮你分析风险位置与责任分界。

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29/06/2025

很多厂老板常问我：

「朋友，你讲到火险这样重要，到底有哪个是政府强制一定要买？又有哪个是我们可以自己决定？」

今天就用最简单的方式告诉你👇

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✅ 什么是“强制”？
🏛️ 工厂执照（Manufacturing License）/地方政府批准
若你申请工厂执照，或涉及地方政府(MP/MB/DB)审批，通常会列明：
✅ 必须购买 火险（Fire Insurance），以保障建筑价值。

例如：

市议会在发出 Manufacturing License 时，会要求看到火险保单（或其 Schedule）。

🏦 银行贷款（Mortgage / Term Loan）
若厂房/地皮是用银行贷款购置，银行几乎都会：
✅ 强制你买一份火险，用以保障建筑价值（Bank Interest Protected）。

这类保单通常直接登记在银行名字下 ➜ 保建筑本体，不保机器、内部资产。

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❌ 什么是“自愿”？
很多企业主以为银行买了火险就 “什么都保了”，其实完全不是。

以下部分通常属于“自愿”购买：

✅ 机器设备（Machinery）
✅ 存货/原料/半成品/成品
✅ 营业中断损失（Business Interruption）
✅ 水灾、爆炸、烟尘附加险
✅ 公众责任（Public Liability，若因你工厂火灾波及第三方）

这些都不是法律规定要你买，但一旦发生事故，
赔的钱通常比建筑还多。

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🎯 F.A.R 视角建议：

作为 F.A.R，我会建议厂主：

✅ 法规上该买的，绝对不能省。
✅ 自愿项才是让你避免“血本无归”的关键。

因为很多工厂就算有银行火险，
火灾后也只拿回 建筑的钱，机器、存货全没得赔，
导致企业周转直接断链。

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✅ 今天的小测：
💬 你知道自己工厂的火险保单：

只保建筑？

还是也有机器+存货+责任？

欢迎留言【火险小测】，我可以帮你审核！

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💬 下期预告：
我们来谈：工厂需要加购哪些附加保障？水灾、爆炸、公众责任到底要不要？

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