קולדן - אדריכלות פיננסית

18/07/2026

בישראל, כמעט כל מי שמדבר איתנו על כסף, מרוויח בדרך זו או אחרת מאיך שנבחר להשקיע אותו אחר כך; הבנקים (עמלות דמי ניהול), סוכנים פנסיוניים (שיווק מוצרים של חברות הגדולות), מנהלי השקעות (שוק ההון), משווקי נדל״ן (...), מלווי משקיעים בארץ/בחו״ל...
כולם רוצים שתנהלו את הכסף בעזרתם.
והנה עוד אחת מהמוטיבציות שלי לבנות את הקורס הזה, שנותן ידע ושיטה והוא נייטרלי. אני מציע ללמד ניווט פיננסי דרך שיטה פשוטה והוליסטית לניהול הון, ולתכנון כל מה שקשור בכסף ובחיים האמיתיים (ואין הפניות ואין אפילייט ושכל אחד יקח את זה לאן שנכון לו).

ונכון, אמנם בסיס הידע והשיטה, רלוונטיים כמעט לכל אדם שרוצה לעשות מהכסף שלו יותר כסף, אבל יש כאן אתגר כי לכל אחד יש את המציאות שלו, את הלחצים שלו, את ההזדמנויות שלו...

אם אתם עובדים בהייטק, יש סיכוי טוב שאתם מרוויחים יפה. אולי אפילו יפה מאוד. אבל הכנסה גבוהה היא לא תכנית פיננסית.
והרבה אנשים מרגישים שהם “מסודרים” כי המשכורת גבוהה, RSU, ESPP יש קרן השתלמות על מלא, תנאים טובים, בונוסים מדי פעם. אבל בפועל, ככל שההכנסה גבוהה יותר, ככה הטעויות יכולות להיות יקרות יותר: רמת חיים שעולה מהר מדי, יותר מדי כסף שיושב בעו״ש או יותר מדי כסף במניה אחת, החלטות נדל״ן, או תחושה ש ״מתישהו נטפל בזה״.
ובשנים האחרונות נוסף עוד משהו לחשוב עליו; חוסר ודאות. פיטורים, שינויים בשוק, AI, מניות חסומות שלא תמיד שוות מה שחשבנו.
פתאום מתברר שגם בהייטק, הכנסה גבוהה לא תמיד שווה ביטחון כלכלי,
והתהליך הזה נועד לעזור לכם להפוך הכנסה גבוהה לבניית הון אמיתי

אם נדבר רגע הייטקיסטית, אז אנחנו רוצים לאפיין את איך שאתם רוצים את החיים כזוג או כיחיד, לבנות רודמאפ, לחלק אותו למיילסטונס, ושתצאו מהתהליך הזה עם אקשן אייטמס למחר בבוקר.
המטרה די פשוטה; שתדעו לקחת את הכסף שאתם עובדים כל כך קשה בשבילו, ולגרום לו לעבוד נכון בשבילכם.
אבל ברור לכם שזה לא רק עניין טכני (איפה להשקיע וכמה דמי ניהול אתם משלמים), כסף הוא אחד הנושאים הכי רגשיים בזוגיות. הוא קשור לביטחון, לחופש, לשליטה, לאמון, למשפחה, לפחדים ולחלומות.
זה לא מספיק שאחד מכם הוא ״על זה ב 100%״, והשני זורם. אם אתם רוצים חיים טובים באמת, אתם רוצים גם שפה משותפת ביניכם ולא רק ידע על שוק ההון ועל משכנתאות ואיך להגיע לבית פרטי.
כדי להגיע לזה אתם רוצים להבין השקעות, שוק ההון, נדל״ן, משכנתא אבל גם תזרים, חיסכון, מיסוי, פנסיה, ודאגה לילדים ולעתיד בכלל.

אני מעביר כאן תהליך תכנון פיננסי מלא שהפכתי לקורס דיגיטלי. במקום שכל משפחה תצטרך לשכור מתכנן פיננסי, אפשר ללמוד את השיטה, להבין איך מסתכלים על כל התמונה, ולבנות תוכנית שתתאים ספציפית למשפחה שלכם.
הרבה חושבים שניהול כסף זה לבחור מניות נכון או למצוא השקעה טובה. בפועל, זה אולי 30% מהסיפור. הקורס עוסק גם ב ־ 70% האחרים. וכן, מסתבר שצריך את כל ה 100% ביחד, והם אלה שעושים את ההבדל בין זוג שמתגלגל לבין משפחה שבאמת בונה הון, נכון.

בכמה מילים, התהליך מאפשר לכם לקחת שליטה על כל העולם הפיננסי שלכם. להבין איך כל החלקים מתחברים, איך להתנהל נכון עם ההכנסה שאתם מייצרים, מה נכון לעשות עם הכסף הפנוי.
תראו, יש הרבה כסף בקבלת החלטות ובהשקעות נכונות, ויש לא פחות כסף, בלהימנע מלעשות טעויות שעלולות לעלות לכם מאות אלפי שקלים.

ביום שני, 27/7 ב 20:00 אני מעביר וובינר ומזמין לשיעור חינם בלייב
רוצים להצטרף? אפשר מכאן
https://koldanh.school/webinar

רוצים לקפוץ ראש למים ולהירשם עכשיו? אפשר מכאן
https://koldanh.school

11/07/2026

אני מכיר אנשים שמרוויחים 50 אלף שקל בחודש... ואין להם שקט נפשי.
ואני מכיר אנשים ששווים עשרות מיליוני שקלים... ומפחדים להזמין יין טוב במסעדה.
העניין הוא שיש שני סוגים של עושר - עושר תזרימי, ועושר מאזני
- עושר תזרימי - אתם מרוויחים הרבה, חיים טוב ומוציאים הרבה. אתם בלי הלוואות, חיים מעולה ממה שיש ויודעים ליהנות.
- עושר מאזני, זה כמה שווה הסנאפשוט שלכם היום (כל הנכסים שיש פחות כל ההתחייבויות. נטו נטו כמה יש לכם אם הייתם רוצים לשים הכל בעו״ש).
זה הכסף שכבר נמצא ברקע ועושה את הקסמים שלו בשקט;
זה תיק ההשקעות, הנדל"ן, הקרנות, החסכונות, הנכסים...
הנה למשל אישה יקרה עם משכורת סבירה שיצאה מגירושין עם וילה יקרה.
כ 12 מיליון ש״ח שוכבים להם בבית שלה שהיא גרה בו ואוהבת אותו,
אבל החיים עצמם הם מאבק אחד מתמיד.
במקום להירגע, להשקיע בתזרים ולעוף על החיים, היא נלחמת על איך לשלם חוגים לילדים.
ומהצד השני, זוג צעירים עם הכנסות משותפות של מעל 50, חיים בתל אביב עם שכירות של הביוקר באחד המגדלים, איפה שרק ועד הבית הוא 2,300 שקלים. כל הוצאה מרגישה כמו כסף קטן.
מה זה משנה כמה עולה הגן, מה זה משנה מה יצא בדלקן. כמו שאמרנו, הכל קטן.
גם המאזן.
אז נכון, יש להם אקסלים והם יודעים כמה עולה להם לחיות.
ונכון, הם מעולם לא היו בחובות אבל אם בודקים את כל ההון שלהם עכשיו, או אם בודקים כמה זמן הם מחזיקים בלי המשכורות, יש להם רזרבות לחצי שנה, אולי פחות.
כן, הם נראים עשירים, מדברים כמו עשירים, והולכים לפילאטיס עם הבגדים הנכונים אבל עכשיו פתאום AI וחברים מפוטרים...
וזה לא רק שכל שינוי בהכנסה יהיה זעזוע. אלא שאם הם ירצו יום אחד להחליף את השכירות בבית פרטי בבעלות, הם רחוקים משם שנות אור, ואם יחפשו ביטחון פיננסי ו ״חופש כלכלי״, ההון שהם יצטרכו הוא לגמרי שונה למי שרוצה ״משכורת פסיבית״ של 20 של 30 או 50.
הנה נושא לדיון. איך בונים חיים בריאים ועשירים בלי לוותר על הדברים שאוהבים.
למצוא את האיזון הזה ולהפוך בהדרגה עושר תזרימי לעושר מאזני, וההיפך... ואת האומנות הזאת, זה פשע לא ללמוד.
למצוא את אותו סוויט ספוט בין כאן ועכשיו ושם ואחר כך, ואושר גדול מובטח למי שיידע לאזן, ולעשות את זה בלי להסתכל על הדשא של השכן.
ואז התקשרה אלי ימית אפריאט עם הפודקאסט המצוין שלה ״המירוץ לדירה״ ושאלה אם יש לי תובנות להגיד להייטקיסטים שחוששים מ בינה מלאכותית או ממשכנתא אימתנית
ואני, כשרק נותנים לי לדבר, אני בא... ויצא אחלה פרק שבעולם. מוזמנים ללינקים של ימית או לערוץ היוטיוב שלי (בלינק שבסוף)
ספוטיפיי - https://bit.ly/3T5Icro
אפל פודקאסט - https://bit.ly/4eKmuSk
ואגב, למען הסר ספק, זו לא הטפה לחיים בצמצום.
לזה אני בטח לא דוגמה אישית, ומכל ההשקעות שאני מלמד, על החוויות של החיים שלי, אני לא משתדל לא לוותר, אבל זה רק בתנאי...
שכל הזמן הזה ממשיכים לוודא שמרוויחים יותר ממה שמוציאים ושאת העודף הזה אנחנו ממירים לאט לאט להשקעות ונכסים.
אני חושב שדי ברור שזה לא חכם לחיות כמו עשיר אבל עם מעט מאוד הון אמיתי. זה לא כיף לדעת שכל הטוב הזה ימשיך רק בעזרת המשכורת הבאה עלינו לטובה.
ובאותה נשימה, גם לא חכם להיות עשיר (מאזנית) אבל לחיות כמו עני (תזרימית)
רוצים גם לראות וגם להאזין? אצלי ביוטיוב https://youtu.be/HI47jrur3vE

איך משפיע המצב הנוכחי ושינויים מבניים בהייטק על תכנון פיננסי למשפחו...

09/05/2026

הנה המלכודת הכלכלית
של מי שטוב לו

שהכל בסדר.

השבוע ישבתי עם זוג, חמש דקות ממשבר גיל ה 40 שלהם.
מרוויחים 50,000 נטו ומעלה
מוציאים 35–40 אלף, וזה אומר שבכל מקרה נשאר להם הרבה.
גם אם הם טסים עוד פעם בשנה, גם כשהילדים בחוגים יקרים, גם כשאוכלים טוב בחוץ (פודי׳ס כלבבי).

אין לחץ אז גם אין צורך לחשוב יותר מדי על כסף.
הכל עובד.

״מתלבטים מה לעשות כי כבר יש לנו 730,000 ש״ח בעו״ש. וזה אחרי שבשנה שעברה החלפנו רכב, אז תחשוב שהיה פה כמעט מיליון״ הם בשביל זה באו. לקבל המלצה מה לעשות עם הכסף.

גרים בדירה שלהם, מקום טוב, משכנתא קטנה, והילדים גדלים
חיים טובים. באמת.

ואז, תוך כדי פגישה,
נופל האסימון.
לא על מה שהם עושים לא טוב,
אלא על מה שהם לא עושים בכלל.

איך הם יכלו להיות במקום אחר לגמרי באותה נקודת זמן, ואיך הם כנראה יגיעו למקום אחר לגמרי בעתיד.
ו ׳מקום אחר בעתיד׳, זה לא סתם מספר יותר גדול בבנק.
זה מה שהכסף הזה יאפשר להם לעשות ולתת.

ועל זה הפוסט הפעם,

על מה זה אומר מקום אחר לגמרי לאנשים שלא חסר להם כלום.

- ומה הייתם רוצים, שאלתי
״תכננו לעבור מהדירה שלנו ששווה כ 4 מיליון לדירה גדולה שתעלה 4.5 - 5 אבל החלום שלנו זה בית פרטי שעולה אצלנו בערך 6-7

- מה עוד אתם רוצים?
״אם נוותר על הבית אז היינו שמחים לתכנן לתת 400,000 לכל ילד בגיל 20 לקניית דירה״.

- ומה עוד?
היא מתה על העבודה שלה אבל הוא ממש ישמח להפסיק לעבוד מול המחשב ולעבור ענף. ״אבל איפה, זה לא אפשרי״, הוא מסביר לי.
״אני מכניס 28 נטו ואם ארד למשכורת של 10-12 זה אומר שלא נחסוך כלום ואולי אפילו נהיה במינוס״.

הבנתי,
בית פרטי, חופש לעזוב את העבודה, עזרה לילדים.

Challenge Accepted

שלב ראשון, לא שינינו כלום ופשוט בדקנו איפה הם יהיו כלכלית בעוד 5 - 10 - 20 שנים אם הם ממשיכים בדיוק ככה. כאילו לא נפגשנו.
חיסכון בעו״ש לבד בקצב הזה יביא אותם מ 4.5 הון עצמי ל 7.8 בעוד 10 שנים או ל 11.5 מ׳ בעוד 20

ואז בדקנו אם היינו עוברים להשקעות סולידיות ומשדרגים את המגורים בעוד שנתיים עם ההון העצמי,
במקרה הזה 8.4 בעוד עשור ו 14 בעוד 20 שנים
זה כבר יותר ממה שהם חשבו והם מתחילים לחייך, ואני עוד לא עשיתי כלום

אבל אז התחלנו לבדוק מלא אפשרויות ומה יקרה אם הם מוכרים דירה וקונים ומתחילים להשקיע,
והנה פתאום המספרים משתנים...

קודם כל הפתעתי אותם ואמרתי שמחר בבוקר אפשר לעבור לבית הפרטי שהם רצו בשווי 6.5 עם משכנתא גדולה (הם חשבו כמובן שמשכנתא זה רע והתכוונו לסגור גם את המעט שנשאר
אח״כ התחלנו להשקיע, בעיקר שוק ההון אבל גם עוד דירה קטנה להתחדשות עירונית וגם עוד משהו בחו״ל ואיכשהו יצא שהם גם משדרגים את החיים וגם עושים מספרים אחרים

עכשיו אנחנו מצפים ל 9.5 בעוד עשור ול 18 מיליון בעוד 20 (וגם אם לא נחכה 20 שנים לספור כסף, גם באמצע הדרך הרבה יותר אפשרויות פתוחות)

זוכרים מה היה קודם? 11.5 בלי שינוי, או 14 עם שינויים קטנים, ועכשיו פוטנציאל של 18 מיליון ויותר (וזה עוד למרות השדרוג של החיים).

ופתאום מגיעה השאלה שאני שומע כל פעם מחדש (נכון השתמשתי בהרבה פתאום בפוסט הזה? אבל ככה זה הרגיש. פתאום):
״אז למה לא מלמדים את זה?״
ואני אומר, מלמדים מלמדים, אבל רוב אנשים מעדיפים לבד. יותר זול. פחות מפחיד.

״יואווו, את קולטת איפה יכולנו להיות היום אם היינו עושים ככה לפני 13 שנים כשהתחתנו...״ איזה באעסה!

אני יודע שמי שטוב לו – לא מרגיש דחיפות לזוז ולהתחיל להוציא כסף על ייעוצים יקרים או קורסים מגניבים.
אבל המחיר של השאננות הזו הוא השקט שיכול להגיע מלדעת שאפשר קצת יותר ממה שחשבנו ולפעמים כמעט כל מה שרצינו.

לא דרמה, לא להפחיד אתכם מפני 7 הטעויות הענקיות שהייטקיסטים עושים עם הכסף שלהם.

פשוט שנים שעוברות, והפער בין החיים הטובים לחיים מטורפים, ועד ל... ״וואללה, באמת אפשר גם וגם?״ הולך וגדל.

וזה אולי הפער הכי יקר שיש

ועוד דבר מעצבן (סורי), זה שזו מתודה פשוטה שבאמת אפשר ללמוד אותה לבד. אין כאן קסמים ואין השקעות מטורפות שאולי יצליחו ואולי ייעלמו, ואפילו אין כאן צמצום רמת חיים (למרות שלפעמים צריך, וזה לא כיף).

טוב, לא ציפיתם לכזה פוסט מושקע ומרגש בלי שאשאיר כאן שני קישורים לפחות 🙃
האחד לוובינר שאני עושה ביום רביעי על כסף וניהול פיננסי אישי (חינם אבל חייבים להרשם ועוד מעט נגמר המקום)
https://koldanh.school/webinar/

והשני לאתר הקורס שלי.
אפשר להשאיר פרטים ואפשר לקפוץ למים ולהירשם. מה כבר יכול לקרות (אני כבר יודע מה יכול לקרות)
https://koldanh.school/money-time-25-35/

18/04/2026

אחת הקרנות שאני מושקע בה
הפסידה בחצי השנה האחרונה הרבה כסף.
זהו. אין פואנטה

כל מי שרוצה לנהל את הכסף שלו כמו שצריך, חייב להשקיע.
וכל מי שמשקיע צריך לקבל את זה שסיכון לפעמים מתממש.
אין חכמים בתחום הזה.

אבל אנחנו לא רוצים להפוך להיות משקיעים סולידיים, אז מה בכל זאת אפשר לעשות אם רוצים להשקיע בסיכון גבוה ולהרוויח הרבה?

הנה שלושה עקרונות שאני מקפיד לעבוד לפיהם;
1. פיזור
2. גודל
3. השלכות

1. פיזור.
לפזר בין אפיקים שאין ביניהם קורלציה; *נכסים, *עסקים ו*חוב.
לא חייבים הכל מהכל כמובן (הלוואי...) אלא רק שכשאתם בונים את ההשקעות המשפחתיות, אתם צריכים להקפיד לא לעשות כל הזמן עוד מאותו דבר שאתם אוהבים. פשוט תתעקשו לשאול ׳מה עכשיו׳ ותדאגו שתמיד יש לכם כמה סוגים.

*נכסים - דירה משעממת בארץ, דירה לפינוי בינוי, דירה בחו״ל, קרקע בתהליך, זהב, ביטקוין, וכו׳

*עסקים - עבור רוב האנשים מדובר בעסקים סחירים דרך שוק ההון. להיצמד לרווח שהחברות עושות מפעילות עסקית, בחשיפה מנייתית רחבה לשוק. בלי להתחכם. פשוט מדדים. אבל כמובן, יכול להיות גם שותפויות ועסקים פרטיים.

*חוב - לא לזלזל באג״חים. לא בתשואות ולא בחשיבות. (אישית, אני פחות בעד חוב פרטי או קרנות חוב אבל זה לא פוסל רוחבית ויש ראויות מאוד)

וכשאני אומר פיזור, אני לא מתכוון רק בין דירות למניות. חשוב לפזר ככל שניתן בתוך אותו אפיק השקעה.
למשל בשוק ההון, השקעות שונות עם מיקוד שונה, מדדי שוק רחבים או חלוקה למניות קטנות/ גדולות/ סקטורים עסקיים/ חלוקה גאוגרפית.
אם משקיעים דרך קרנות אז להבין את האסטרטגיות השונות (פסיבי, דיפ ווליו, מסחר, איתור מניות בריאות, נגזרים וכו׳)

2. גודל.
לוודא שאף השקעה לא גדולה מספיק כדי לנדנד את הסירה המשפחתית (רק הרגש תמשיך להתנדנד כאילו זו הפעם הראשונה).
זה ממש חשוב.

הפיזור הזה למעלה, מצריך כמויות של כסף פנוי להשקעה.

לא לכולם יש אותו ואם עדיין אין מספיק כסף אז סבלנות. יש הבדל בין ניהול השקעות בשלבי צמיחה ובין ניהול השקעות של אנשים עשירים.
אתם לא שמים הכל על השקעה אחת בסיכון גבוה.

3. השלכות.
השאלה החשובה ביותר בניהול סיכונים היא לא זו שבדרך כלל שואלים.
לא ״מה הסיכוי שמשהו ישתבש?״
אלא ״אם זה משתבש, מה ההשלכה של זה עלי?״

אם התשובה היא שזה מבאס אבל ממשיכים כרגיל, אוקיי.
אם התשובה היא שינוי מסלול חיים, אז לא אוקיי.

וכמו שאומר השיר,
אין פזמון. תשקיעו

11/04/2026

אני לא רוצה שאשתי תדע שאני בא לייעוץ, אמר לי בחור בן 35

אולי יש לו רומן, אולי הוא רוצה לעזוב,
ואולי היא רק חושבת שהכל טוב אבל הוא השקיע לא נכון והם הפסידו המון...

הוא כנראה הבין על מה אני שותק, וצחק; תירגע, תירגע, אין לי סודות.
פשוט, בכל פעם כשאני מנסה לדבר איתה על כסף היא אומרת שהיא סומכת עלי ב הכל, ושהיא לא טובה בכסף ומה שאני אחליט, טוב לה...
אבל אני בהרגשה שכל הדברים הטובים שקרו לנו עד עכשיו היו סתם מזל. והאמת, אני קצת מפחד שאם תהיה לך ביקורת, אני אצא אידיוט מולה

שמע, אולי עשית טעויות אבל אם זה יעזור להרגיע אותך, אני מוכן לספר לך קצת סיפורים על השטויות שאני עשיתי עם כסף. ותאמין לי, אחרי חצי שעה איתי אתה תרגיש גאון פיננסי.

תכנון משפחתי זה לגמרי לא ׳לתת לכם ציונים׳
תגיד לה שמבחינתי, היא יכולה להמשיך לסמוך עליך ולתת לך להיות הנהג, אבל אני צריך שהיא תהיה שותפה להחלטה אם אתם נוסעים לחאן בערבה או למלון בוטיק בגליל.
ובמילים של המציאות, אתם צריכים להחליט כזוג, אם המטרה שלכם היא לשדרג את הדירה, או לעזור במקסימום לילדים, או שאחד מכם יוכל להוריד הילוך בעבודה.

רק כשיהיו לנו ההחלטות הזוגיות האלה, ואחרי שנראה שהמטרות שלכם בכלל אפשריות, אתה ואני כבר נהפוך את זה לסדרה של פעולות.
עד אז אני צריך אתכם שניכם. ולא, היא לא צריכה להתלהב ממספרים ולהיות עם ברק בעיניים כשמדברים על ריבית דריבית.
ושמע, אני חושב שזה חלק העניין עם כסף, כאילו מצופה מאיתנו לפענח את זה לבד (ואם אנחנו לא, אז אנחנו מתביישים או נבוכים). יש המון גישות לניהול כסף והשקעות ולא כולן טריוויאליות וזה בטח לא מסתכם בהשקעות ומניות.

לא הצלחתי.
חשבתי שדפקתי נאום נאום, אבל הוא מלמל משהו מאכזב כמו, ״טוב אני אחשוב על זה...״ והבנתי שאין מצב שאני שומע ממנו שוב, אז רגע לפני שסגרנו את השיחה,...

יש לי רעיון. מה דעתך, במקום שנשכנע אותך שתבואו אלי למשרד ביחד, תעשו את זה בבית לבד. בקצב שלכם, ביחד או לבד. הכל קיים גם קורס מצולם, הכל כולל הכל. בתחילת השיחה חשבתי שפחות יתאים כי כבר יש לכם לא מעט כספים אבל בוא ננסה. תכנון פיננסי DIY.

אני שולח לך את השיעור הראשון של הקורס
ואתה מבטיח לי להציע לה לראות אותו ביחד, ודברו איתי. אבל ביחד! זה ניסוי ואתה לא פותח אותו לפניה (הקסם לא עובד לבד, תאמין לי).

לא שמעתי ממנו חודשיים, ואז טלפון; ״אני מתקשר כי אתמול סוף סוף סיימנו״, ואני אפילו לא ידעתי שהם נרשמו בסוף כי הרישום נעשה על שמה ולא זיהיתי.

מסתבר שאחרי שעברו על השיעור הראשון, היא אמרה לו למזוג לה כוס יין, ובינתיים שילמה על הקורס המלא כדי לפתוח את כל השיעורים, ועוד באותו ערב הם ראו עוד ארבעה ודיברו על כסף חצי לילה

״אספנו כמה שאלות מהקורס ויש גם כמה דברים שאנחנו מתווכחים עליהם ולא מצליחים להסכים מה לעשות״ (דירה למגורים או להמשיך בשכירות).

אז הם הגיעו אלי לפגישה אישית במשרד, ביחד!
אחד הזוגות הכי אינטליגנטיים שפגשתי, ואשתו,... איזה ״לא טובה בכסף״ ואיזה נעליים. מגניבה, חריפה וביקורתית שחבל על הזמן. תענוג.

ומה יצא בסוף, תכלס

- במקום להמשיך לחלום על יום אחד אולי דירה משלהם, הם מכרו את זו שהייתה להשקעה וקנו חדשה (עם מינוף של משכנתא יותר גדולה).

- זה עוד לא החלום. יום אחד הם ישדרגו גם אותה.

- מצאנו במה אפשר לצמצם ביומיום, ועכשיו חוסכים יותר ובונים הון. (חופש כלכלי לא יהיה פה, אבל אם הם ירצו, בעתיד אפשר יהיה לרדת לחצי משרה).

- התכנית כללה גם חופשות מיוחדות בחו"ל (שנה הבאה, בהמלצתי, יפן בפריחה)

- התחילו חסכונות מסודרים לעתיד של הילדים.

איזה כיף לי לדעת. לפעמים קורסים כן עובדים.

אם גם אתם רוצים להתחיל עם השיעור הראשון ללא עלות,
תכתבו לי בתגובות למי לשלוח לינק

והצעת הרגשה, הערב עם כוס יין או עכשיו על הבוקר עם קפה.
מעניין מה ייצא

10/04/2026

מדברים גירושים.

נפגשנו שנתיים אחרי הגירושים
היא קיבלה אז סכום כסף שנראה לה מדהים…
הכי גדול שהיה לה בחיים,
ומשם התחילה רכבת הרים.

אבל התהליך המערער לא התחיל ביום ההוא,
כשלחשבון הבנק נכנס סכום ענק.
היא נשארה עם המון כסף ביד
ושני ילדים מתבגרים בדירה שכורה לבד.

כל כך הרבה כסף יקר
נזרק על תהליך מיותר,
ולמרות שעות של מלחמות,
יותר מדי נקודות נשארו עדיין לא מטופלות.

כל הגירושים האלה היו מטלטלים, סוחטים רגשית, מלחמתיים ללא צורך (פגשתי גם את הגרוש שלה, ובאמת עם קצת פחות ניגוד אינטרסים בתהליך הפרידה, כל זה יכול היה להיגמר בגישור ובתמיכה הדדית, והלוואי שמכאן זה ככה ימשיך).
ואחרי כמה שקלים שהלכו בצדק על קצת חו״ל ועל פיצוי עצמי,
היא ישבה לעשות חשבונות, ופתאום זה נראה שהסכום הזה, שפעם נראה לה מדהים, לא באמת מספיק כדי לתת עתיד ויציבות לה ולילדים.
השלב הבא היה לחפש השקעות כי אומרים שכסף יכול לצמוח גם בלילות.

והנה מלכודת ראשונה...
כשמישהו אומר ״יש לי כסף״, מה כדאי לי לעשות איתו?״
מיד מטורגטים על ידי משווקי השקעות עם הבטחות לתשואות משנות חיים (ואפילו על ידי חברים עם כוונות טובות, ורעיונות שפחות).

וכך קרה גם כאן, וחלק גדול מדי מהכסף שלה הושקע לא נכון,
בסיכון לא מתאים (קרקעות להפשרה), או רחוק ולא נזיל (דירות בארץ רחוקה), וכשההבטחות לשכירות גבוהה התחלפו במיילים מתנצלים על המצב במדינה, היא הבינה שיש מצב שהיא בבעיה.

הסכום המדהים ההוא מפעם התחיל לעשות קולות של מתמעט מהר מדי ומלחיץ מדי, וכאן בא השינוי, והיא החליטה לעשות את מה שהיא ממש טובה בו ולסמוך על עצמה.
לקחת אוויר ולהתחיל מחדש, אבל הפעם ללמוד את מה שצריך ולעשות תוכנית, ואם צריך לשנות את רמת החיים, אז גם זה יבוא בחשבון. העיקר שתהיה שיטת עבודה מסודרת.

היא באה לפגישות עם המון פחד מהעתיד, ועם נימה אפולוגטית ובתחושה של אפס ידע (בפועל היא ידעה המון אבל הכל היה מבולגן לה בראש).
חשוב לי להגיד, הטעויות שהיא עשתה בהשקעות, לא היו חריגות וכל אחד יכול היה ליפול בהן (בעצמי עשיתי כמה שטויות מאותו סוג בדיוק בעברי).
העניין היה שהיא התגלגלה מהחלטה להחלטה כאילו התהליך שולט בדרך בלתי נמנעת. לא היה שם אף אחד להסתכל איתה על התמונה המלאה. מההתחלה.

וזה בדיוק הפער בין לשאול ״מה עושים עכשיו״, ובין ״לנהל את האירוע מההתחלה״.

גירושים הם לא רק תהליך משפטי, עם מלחמה או בלי.

פירוק משפחה הוא אירוע חיים שמשלב מספר מעגלים משמעותיים;

- משפטי (גישור או עורכי דין),

- כסף (עם מה נשארים ובאיזה תנאים),

- הורות (איך עכשיו ואיך כשתהיה עוד זוגיות)

- עוד כסף (מה עושים עכשיו? מגורים, חסכונות, ילדים, יומיום)

- רגשות (עצבות, שמחה, אשמה, כעס, חרטה... עם מי מדברים ועל מה)

- ילדים (מגורים, חינוך, חוגים, טיפולים רגשיים, הורות בנפרד וזוגיות חדשה וכו׳)

- תקופת מעבר

- ולבנות את החיים החדשים
ועוד המון החלטות קטנות שישפיעו לשנים.

וככה נולד ״בין הפרקים״ – מדריך מעשי לגירושים בראייה כוללת.
נפגשנו לפרויקט מיוחד, Carmi Or הנפלאה, יועצת כלכלית בחסד, ומלווה זוגות גם בתחילת הדרך וגם בתהליכי גישור ופרידה,
ואני, שבדרך כלל חושב על הכל דרך ההיבט הכלכלי,
ויצרנו קורס, שהוא בעצם שיח עם בעלי מקצוע בכל המעגלים שמושפעים מגירושים.

אפשר לחשוב עליו כמו מדריך שמחבר בין כל החלקים, כדי שתדעו למה לצפות ולאן הולכים.
והכי חשוב, שתוכלו לקבל החלטות טובות בזמן אמת ולא לעסוק בתיקונים.

אם אתם מכירים מישהו או מישהי שנמצאים לפני פרידה, תוך כדי, או רגע אחרי ,תשלחו להם את הלינק הזה.

ההבדל בין ״לשרוד גירושים״ לבין ״להחליט איך לנהל אותם״ הוא מטורף והוא יכול להתחיל בלקחת אוויר' ולקבל את הידע הנכון בזמן הנכון,
ומכאן הדרך לבנות גם את ההתחלה החדשה בחכמה, כבר לא כל כך ארוכה.

https://koldanh.school/between-the-chapters/

04/04/2026

אם אין לי הורים עשירים, אז זהו?
פשוט לא מבינה איך זוג שמכניס 38,000 לא יכול להגיע לבית…

הם ישבו מולי עם 2.5 מיליון בבנק (אחרי מכירת דירה שזכו בה פעם במחיר למשתכן), חוסכים עוד 10,000 כל חודש.
ועדיין מרגישים חסרי סיכוי כי החלום שלהם זה בית פרטי ב 7 מיליון.

אתה יכול להגיד לי איך אנחנו ביחס לאחרים?
היא זרקה באמצע הפגישה, כאילו זה משנה משהו (ביחס לאנשים עם מטוס פרטי אתם פחות, ביחס ל 90% מהישראלים, אתם עם הרבה יותר)

זה תמיד מה שמבלבל אנשים, כשהם חושבים שהם מדברים על כסף,
הם לא מדברים על אותו דבר;
הוא מדבר על ביטחון. היא מדברת על הזדמנות.
הוא רוצה לא להפסיד. היא רוצה להתקדם.
ושניהם צודקים. ושניהם רוצים את אותו חלום - בית ב 7 מיליון.

על הנייר, הם ״מסודרים״ אבל בפנים, הם בלחץ.
כל אחד בלחץ אחר אבל בלחץו ובתסכול.
כל עוד הם ימשיכו לחשוב על הכסף שלהם כסכום אחד גדול,
הם יהיו תקועים באמצע, עם שיחות ספה בשתי שפות שונות ובלי תוכנית.

בקיצור, הוא אומר לי, אני חושב שאנחנו צריכים טיפול פיננסי
אז ישבנו לשיחת, נכסינו לאן.

וכאן התחיל השינוי האמיתי
הם הפסיקו להסתכל על הכסף כעל גוש אחד (כמה יש לנו בבנק אחרי מכירת הדירה), והתחילו לחשוב עליו כמו עוגת שכבות;
- יש כסף שחייב להישאר בטוח ונזיל,
- יש כספים שיכולים לקחת עליהם סיכונים,
- יש כסף שחייב להיצמד לעלות המגורים,
- ויש כספים שפשוט נועדו בשביל ליהנות מהחיים.

העוגה היא אחת אבל לכל שכבה טעם אחר.
אם סתם מערבבים את המרכיבים, זה לא מאוד מרשים.
אבל כשמרכיבים את זה נכון...
פתאום יש מקום לנשום.

וכמה מילים על הזוג ההוא מלפני 5-6 שנים שחזרו אלי לפני כמה ימים.
בזמנו יצאנו עם תוכנית להמשיך לגור בשכירות ואת הכסף לחלק לשתי השקעות;
1.5M הושקעו במניות, והמיליון הנוסף כהון עצמי לדירה להשקעה, אז על הנייר ב 4 מיליון, עם מינוף מירבי (כי התזרים שלהם בריא).

וכיוון שאומרים שגם המזל אוהב תוכניות,
הנה זה קרה ואחרי כמה שנים יוצאות דופן בשווקים,
ובצירוף דירה על הנייר שעשתה פלאים,
מצאנו את עצמנו שוב מתלבטים
אם אולי הגיע כבר הזמן לקפיצת המדרגה
שחשבנו שתקרה רק בעוד תקופה.
יש מצב לרכוש שטח ביישוב שהם רצו
ולבנות עליו את הבית שעליו הם חלמו

אעדכן בקרוב

כאילו המציאו את העבודה הזאת בשבילי;
לחלק מהאנשים אני באמת משנה משהו בחיים,
ולחלק אחר אני משנה משהו באיך הם מרגישים בתוך החיים שלהם.

באמת אין כמו לראות מתח מתפוגג ותוכניות מתממשות, אבל הכיף הגדול באמת הוא דווקא בעובדה שאת רוב האנשים שלמדו אצלי לעשות לעצמם תכנון פיננסי לפי המתודה הזאת, לא באמת פגשתי.

כן. אפשר לעשות את זה לבד. יש כמה דברים שצריך לדעת ויש צ׳ק-ליסט מסודר שצריך לעקוב אחריו, וזהו. ככה פשוט
ואם אתם מוכנים לנסות לבד, זה אפילו בפחות מרבע מחיר ובקצב שלכם על הספה בבית.

הנה לינק לסילבוס של הקורס הדיגיטלי וממנו תוכלו לרכוש ולהתחיל ממש עכשיו
https://bit.ly/Personal-finance-Syllabus

יאללה, מוזמנים לפתוח את המזווה, לבדוק את המצרכים של תכנון פיננסי ולעקוב אחרי המתכון. מוזמנים להפיץ

* העוגה צולמה בימי חול

01/04/2026

אתם לא באמת זוכרים מה קיבלתם לחג שנה שעברה,
לא נורא, גם המתנה שלכם, כנראה נשכחה.

ככה רוב המתנות בעולם
נחמד לרגע, ונעלם

הנה הזדמנות למתנה שונה,
אחת שתדברו עליה גם בשולחן ראש השנה.
מתנה שתשפיע גם לשנתיים שלוש או עשרים,
מתנה שבאמת תשנה את העתיד של כל הצעירים.
למי שרוצה ללמוד על כלכלה וניהול פיננסי לצרכים אישיים,
עם כלים פרקטיים מהחיים האמיתיים.

ניהול תזרים, חיסכון, שוק ההון, נדל״ן, משכנתאות,
פנסיות, קופות, קרנות, ועוד ועוד...
הכל בגובה העיניים ובמילים של בני אדם
מתחיל מהיסודות וממשיך עד להשקעות.

מבוסס על גישת התכנון הפיננסי האישית,
תעזרו לאהובים (או לעצמכם) לבנות עתיד של יציבות ובריאות כלכלית.

באתר הראשי https://bit.ly/Koldanh-school
תמצאו את הקורסים הבאים
- הקורס לנוער (15 – 19) ב 990
- הקורס המלא לצעירים (20 – 35) ב 2,920
- הקורס למשפחות ב 4,250
- הקורס המשולב עם פגישה אישית ב 6,500
- הקורס הקטן (רק הפרק התזרימי) ב 340

ואפשר גם ב BuyMe כל סכום שמתאים כשובר כספי
https://bit.ly/Buyme-Personal-finnance

כרגיל, אחריות מלאה והחזר כספי עד 14 יום
מאחל לכולם חירות כלכלית וצמיחה אביבית

25/03/2026

כי אם אני מפנטז על דירת שלושה חדרים,
הם מפנטזים על בית פרטי ב 9 מיליון שקלים.
ואם אני חושב על חופשה פעם בשנתיים,
הם אומרים; יש סקי עם החברים, יש סקי עם הילדים, ויש חופשת קיץ גדולה.
אז כל אחד ביחס לעצמו.

חייבים, חייבים לדבר על זה.
ובואו נראה לאן זה לוקח אותנו.

בתוך הדבר הזה אני גם צריך להתחיל לדבר איתם על הוצאות עתידיות ידועות.
יבואו ילדים. עכשיו תקשיבו, ילדים זה שמחה, וזה גם שמחה וגם וואחד הוצאות.
רק הגן הפרטי שלוש שנים ראשונות, זה בערך חמישים אלף שקל בשנה, 4,000 - 5,000 בחודש. שלוש שנים זה מאה חמישים אלף. שלושה ילדים זה כמעט חצי מיליון בעשור הראשון שאמורים לצאת לנו רק על זה.
כל כמה זמן אני רוצה להחליף רכב?
כל כמה זמן אני טס לחו״ל?
איפה אני רוצה לגור, באיזו שכירות?
מסתכלים לאן זה לוקח אותנו.
עוד לא התערבתי, עוד לא עשיתי כלום. snapshot למצב הנוכחי; כמה כסף יש לכם, כמה אתם מרוויחים, כמה אתם רוצים שיעלה לכם לחיות.
ואני אומר ״רוצים״, כי אני פוגש מנעד מטורף אנשים שמצליחים לחיות ב 8,000 או 12,000 בחודש, ואנשים שאני אומר להם תרדו מ 40 ל 37 והם בטרגדיה.
בסדר? כל אחד ביחס לעצמו.

רק עכשיו אני מתחיל לשאול אותם מה אתם רוצים.
תגיד דירת חמישה חדרים במודיעין.
תגיד לי בית פרטי.
תגיד לי להוריד הילוך יום אחד.

כל עתיד כזה אני מתרגם לכסף, שם אותו על ציר הזמן בעתיד, עושה רברס אנג'נירינג ואומר לך,

הנה סדרת הפעולות שצריך לעשות כדי להגשים את זה.