13/08/2017
וואו בנק הפועלים Bank Hapoalim. וואו!
ללא ספק לקחתם את הטעיית הלקוח צעד אחד קדימה.
כנראה שלהיות ראשון זה באמת מחייב...
שימו לב ותזהירו את החברים מהתרגיל השיווקי החדש של בנק הפועלים שכל כולו מלכודת חובות ללקוחותיו.
בנק הפועלים מציע לנו "חופש ממשכנתא" – כן ממש ככה. תסתכלו במודעה. בכל שנה נוכל לבחור חודש אחד בו נוכל לא לשלם את המשכנתא. נהדר -נכון? סוף סוף בנק שמתחשב בלקוחותיו. סוף סוף הממושכנים החנוקים יוכלו לנשום חודש אחד בשנה. את הכסף שיתפנה יוכלו להוציא לטובת המשפחה או לכל דבר אחר חשוב שיבחרו. אז מי אמר שמחאת 2011 נכשלה אם אפילו הבנק הגדול במדינה הפך לחברתי? אז זהו שלא בדיוק.
לפי כללי התכנית, כל חודש חופש שניקח במסגרת ההטבה, יאריך את משך המשכנתא שלנו בחודש נוסף. הבעיה שלפי נוסחאות הבנק - ככל שמשך החזר המשכנתא ארוך יותר, כך גם גדל ההחזר הסופי. רוב הציבור לא מודע לזה ואולי דווקא על הבורות הזו בונים בפועלים.
אז כמה יעלה לנו "החופש" הזה? רימון חייט, יועץ משכנתאות רשום וחבר הנהלת התאחדות יועצי משכנתאות, ביצע בדיקה ומצא מצא שלמשל על משכנתא קטנה יחסית של 400,000 שח ל- 20 שנים נשלם עוד 12,000 ₪ בהמשך חיינו אם נממש את כל החופשים - אולי החופש הכי יקר שנצא אליו אי פעם בחיינו. במשכנתא קצת יותר ראלית של מיליון ש”ח למשך תקופה ארוכה יותר הסכום הזה יכול לגדול בקלות אפילו פי 2 או 3. אם הפועלים היה מפרסם במודעה גם את עלות החופש, יש מצב שזה היה מסייע “קצת פחות” למכירות שלו.
גם הפיקוח על הבנקים מודע למלכודת החוב הזו של משך משכנתא ארוך מידי ולכן ב-15 ביולי 2014 הוציא המפקח על הבנקים דאז, דודו זקן, הנחיה האוסרת על הבנקים לשווק משכנתאות למשך יותר מ- 30 שנה. המטרה היתה להגן על הלווים מסיכונים. עכשיו שימו לב לתרגיל: אם לוקח משכנתא למשך 30 שנה יחליט לנצל בכל שנה את “חודש החופש” המגיע לו מבנק הפועלים, משך זמן החזר המשכנתא שלו יתארך לזמן לא הגיוני של 32 וחצי שנים. תאורטית - ככה בנק הפועלים יכול גם לעקוף את המגבלה של הפיקוח על הבנקים ולהגדיל את רווחיו על חשבון הממושכן.
העברנו את הפרטים לידי בנק ישראל בשבוע שעבר. הם בשלב הזה מעדיפים לא להגיב. תכלס, המהלך כנראה לא פוגע ביציבות הבנקים – אז למה להם למהר?
בשביל להשלים את הפיאסקו נזכיר שהבנקים הם אלה שנבחרו על ידי משרד החינוך להוביל בשנת הלימודים הבאה את החינוך הפיננסי בכיתות ט'. מעניין אם הם יספרו שם לתלמידים גם איך להתחמק ממלכודות חוב?
