26/07/2026
「我先生只係輕微腦退化，真係做唔到持久授權書咩？」—— 上星期講座後，一位婆婆紅著眼眶問我。😢
上星期五公司舉辦退休安排講座，講到退休儲備、遺囑、持久授權書（EPA）同預設醫療指示。講座結束後，一位婆婆默默走過來，焦急地問我：
「我先生有腦退化症，而家入咗老人院，可唔可以即刻幫佢做持久授權書？」
我很心酸，但只能遺憾地告訴她：「婆婆，真係好抱歉，因為叔叔已經出現腦退化症狀，法律同醫學上判定失去精神行為能力，而家已經做唔到持久授權書了。」
婆婆眼眶瞬間紅咗，很不甘心、又像是在求救般說：
「但佢只係好輕微咋！佢個人仲好清醒㗎！求下你幫我哋做啦……」
那一刻，我心裡真的很難過。法律係殘酷的，持久授權書一定要喺「精神行為能力健全」嗰陣預先簽署。一旦出現症狀、被醫生診斷，這扇大門就閉上了。
💡 為什麼婆婆會這麼焦急？
因為這背後藏著一個非常現實且嚴重的家庭危機：
1️⃣ 醫療費用無以為繼：
叔叔名下除了「目前居住的唯一一層樓」外，沒有太多現金資產。現在叔叔無法處理個人財產，法律亦不認可其他人代簽，這意味著太太完全無法變賣或抵押這層樓，來支付叔叔龐大的護理與醫療費。
2️⃣ 萬一身故，連住的地方都可能失去：
如果叔叔不幸身故，且沒有留下遺囑（根據香港《無遺囑者遺產條例》）：
假設兩人沒有子女，但叔叔有兄弟姊妹。
這層樓作為主要遺產，太太只能先分得 HK$1,000,000，剩餘的價值要一分為二（太太一半，叔叔的兄弟姊妹分另一半）。
如果兄弟姊妹要求分遺產，太太可能被迫賣掉自住樓宇去湊錢分給大伯/姑仔——年老之際，可能連個安身之所都保不住。
🛡️ 如果時光可以倒流，提早規劃能帶來什麼改變？
這場悲劇，其實原本可以透過適當的資產與保障規劃來避免：
1️⃣ 早期安排危疾保險：
若不幸患上認知障礙症/腦退化，能即時獲得一筆過危疾賠償金，直接作為護理費及太太的生活費，無需為籌措醫療費而發愁。
2️⃣ 早期安排人壽保險：
身故後受益人（太太）能即時獲賠應急現金，解決燃眉之急。就算處理樓宇繼承需要時間或面臨分產壓力，手上也有足夠的「底氣」與現金流去應對，不至於被逼入絕境。
3️⃣ 早期安排儲蓄保險/自製長糧：
指明身故後以年金或分期形式支付給太太，為另一半鎖定穩定的「自製長糧」，確保晚年生活無憂。
💌 Bobo 溫馨提示：
很多時候，我們總以為「等老啲先算」、「等生病先安排」，但遺憾往往發生在「遲咗一步」。資產傳承與持久授權書，從來都不是為了自己，而是為了保護我們最愛的人。
你和家人的退休與資產架構，真的做好準備了嗎？
歡迎 PM 找我聊聊，趁一切還來得及，為家人築起最堅固的防護網。
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