Ma Stratégie Patrimoniale

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01/09/2026

Elle laisse 100 000 € à sa sœur. Sa sœur en touche 64 612 €.

Ce que ton frère ou ta sœur touche vraiment, selon la somme que tu laisses :

15 932 € → 15 932 €
50 000 € → 37 112 €
100 000 € → 64 612 €
200 000 € → 119 612 €
300 000 € → 174 612 €

Pourquoi.

Ton enfant a droit à 100 000 € qui passent sans rien payer (CGI art. 779). Ton frère ou ta sœur, à 15 932 € seulement (art. 779 IV). Au-delà, la loi prend 35 % sur les 24 430 € suivants, puis 45 % (art. 777).

Le taux réel grimpe donc vite : 25,8 % sur 50 000 € laissés, 35,4 % sur 100 000 €, 41,8 % sur 300 000 €.

Sur 100 000 € laissés, l'écart avec un enfant est de 35 388 €.

Ce n'est pas une question de montant, c'est le lien qui décide. Le même chèque, laissé à ton enfant, ne coûte rien du tout. Et une fois le décès survenu, il n'y a plus de rattrapage possible.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :

Ce que touche chaque lien de famille sur la même somme.
Les trois leviers qui font baisser la note de ton vivant.
Ce que change une adoption simple.

« Je n'ai pas 100 000 € à laisser. » La note démarre au premier euro au-dessus de 15 932 €, et 50 000 € coûtent déjà 12 888 €.

À borner : ces montants valent pour une transmission au décès, à une seule personne, hors assurance-vie. Un frère ou une sœur célibataire, veuf, divorcé ou séparé, de plus de 50 ans ou infirme, qui vivait avec le défunt les cinq années précédant le décès, est totalement exonéré (art. 796-0 ter).

Ta sœur ne découvrira pas la facture le jour de l'enterrement si tu la chiffres aujourd'hui.

Estimation indicative, hors situation personnelle.

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Thomas Poinsard, CGP indépendant, ORIAS 24001667, CIF membre de la CNCEF Patrimoine.

31/08/2026

Le 1er septembre, ton taux de prélèvement change. Il ne dit pas ce que tu crois.

Célibataire, 1 part, salaire seul, barème 2026 sur tes revenus 2025 :

1 500 € nets par mois : 0 % prélevé
2 000 € : 2,92 %
2 500 € : 5,21 %
3 000 € : 7,84 %
4 000 € : 12,63 %

À 3 000 € nets, tu lis 7,84 % sur ta fiche de paie. Et tu en conclus qu'un effort d'épargne ne te rapporterait presque rien.

Pourquoi c'est faux.

Ce taux est une moyenne : ton impôt total rapporté à tout ton salaire. Il écrase tes premiers euros, non imposés, avec les derniers, taxés eux à 30 % (CGI art. 204 H pour le taux, art. 197 pour le barème).

Un versement déduit de ton revenu ne touche pas cette moyenne. Il efface tes derniers euros. Ceux à 30 %.

2 000 € versés sur un PER (CGI art. 163 quatervicies) te rendent 600 €, pas 157 €. Près de 4 fois plus que ce que ton taux affiché laisse croire.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :
- ta tranche réelle et le gain exact de chaque euro versé
- le plafond que tu traînes sans le savoir depuis 3 ans
- les cas où déduire ne sert à rien

« Mon taux est bas, je ne paie presque rien. » C'est le piège : plus ton taux affiché est loin de ta tranche, plus l'écart est grand entre ce que tu crois récupérer et ce que tu récupères.

À borner : célibataire sans enfant, salarié, un seul revenu. Une part de plus, un couple ou des revenus fonciers changent le résultat. Le gain dépend de ta tranche et il est plafonné.

Le vrai coût, ce n'est pas l'impôt. C'est l'année où tu n'as rien versé parce que tu croyais que ça n'en valait pas la peine.

Estimation indicative, à confirmer sur ta situation.

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Thomas Poinsard, CGP indépendant, ORIAS 24001667.

30/08/2026

Elle a reçu son premier virement de retraite. Il manquait 148 €.

Ce qui part chaque mois, avant même l'impôt :

Pension annoncée 1 200 € → 0 €
Pension annoncée 1 500 € → 64,50 €
Pension annoncée 2 000 € → 148 €
Pension annoncée 2 500 € → 227,50 €
Pension annoncée 3 000 € → 273 €

Pourquoi.
Trois contributions tombent sur la pension avant l'impôt sur le revenu : la CSG (8,30 %, 6,60 % ou 3,80 % selon tes revenus), la CRDS (0,5 %) et la Casa (0,3 %). Cumulées, cela fait 0 %, 4,3 %, 7,4 % ou 9,1 %.

Le taux ne dépend pas du montant de ta pension mais de ton revenu fiscal de référence. En 2026, pour 1 part : rien en dessous de 13 048 €, taux plein au-dessus de 26 472 €.

L'écart sur une année : 1 776 € sur une pension de 2 000 €, 3 276 € sur une pension de 3 000 €.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS : les seuils 2026 pour chaque nombre de parts, le mécanisme du lissage qui protège un an, et ce qu'il reste vraiment de ta pension selon ton statut.

« Il suffit de travailler plus longtemps. »
Chaque année en plus augmente ta pension, donc ton revenu de référence : elle peut te faire basculer dans la tranche au-dessus et prélever davantage.

Seuils 2026 pour 1 part fiscale, source Cnav mise à jour le 09/01/2026. Ils s'appliquent si tu dépends d'un régime maladie français. Le passage du taux réduit vers le haut ne joue qu'après deux années consécutives de dépassement. Résident hors de France : cotisation maladie de 3,2 %, sans seuil.

On construit son budget sur son virement, jamais sur le montant annoncé.

Estimation indicative, ne constitue pas un conseil personnalisé.

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Thomas Poinsard, CGP indépendant à Lyon
Ma Stratégie Patrimoniale, ORIAS 24001667

29/08/2026

Elle fait 80 km par jour pour aller travailler. Son impôt, lui, n'a jamais bougé.

3 000 € nets par mois, célibataire, 220 jours de route dans l'année.

Tu habites à 10 km ou moins : 0 €.
À 20 km : 281 € d'impôt en moins.
À 25 km : 517 €.
À 30 km : 752 €.
À 40 km : 1 049 €.

Pourquoi.

Par défaut, l'administration retire 10 % de ton salaire, sans rien te demander (art. 83-3 du CGI). Tant que tes trajets coûtent moins que ces 10 %, tu ne récupères rien : c'est la ligne à 0 €. Au-delà, tu peux les déclarer au réel, avec le barème de l'arrêté du 27 mars 2023.

Le piège : à 40 km, on croit récupérer 30 % de ce qu'on déduit, soit 1 223 €. C'est 1 049 €. La déduction fait retomber une partie du revenu dans la tranche à 11 %, puis ouvre la décote. 174 € d'écart entre ce qu'on imagine et ce qu'on touche.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :
ta tranche réelle,
ce qu'une déduction de ton revenu te rend vraiment,
et les leviers qui se cumulent avec tes trajets.

« J'ai coché les frais réels une fois, ça n'a rien changé. » Normal : sous 14 000 km par an environ, ils restent sous les 10 % automatiques.

Chiffres pour un salarié du privé, célibataire sans enfant, 1 part, véhicule 5 CV, 220 jours aller-retour, barème 2026 sur revenus 2025, décote comprise. Les frais réels se justifient : garde tes justificatifs. Un autre nombre de parts change le résultat.

1 049 €, c'est un mois de courses. Tu les laisses sur la table chaque année.

Estimation indicative, ne constitue pas un conseil personnalisé.

👉 Commente IMPOT et calcule ta tranche et ton gain réel. 🚗

Thomas Poinsard, CGP à Lyon. Ma Stratégie Patrimoniale, ORIAS 24001667.

28/08/2026

Elle l'a vu grandir. Elle a payé sa première voiture. Elle en a fait son filleul.

Pour l'impôt, c'est un inconnu.

Sur ce qu'elle lui laisse :

10 000 € laissés, l'État prend 5 044 €
30 000 € laissés, l'État prend 17 044 €
50 000 € laissés, l'État prend 29 044 €
100 000 € laissés, l'État prend 59 044 €

Sur 100 000 €, il en garde 40 956 €. Moins de la moitié.

Le taux affiché est de 60 %, mais il ne frappe pas tout : les 1 594 € du bas y échappent. Ce qu'il perd vraiment, c'est 59,0 %.

Pourquoi.

Le filleulage n'existe pas pour le fisc. Sans lien de sang et sans adoption, ton filleul est un tiers : 1 594 € d'abattement (art. 788 IV du CGI), puis 60 % sur tout le reste (art. 777).

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :
- ce que paiera chaque personne de ton entourage, lien par lien
- l'enveloppe qui échappe entièrement au barème de succession
- le calendrier qui divise la facture sans changer de bénéficiaire

« Il suffit de l'adopter. » Pas seulement. L'adoption simple ne rétablit la ligne directe que si tu lui as apporté des secours et des soins non interrompus pendant au moins 5 ans durant sa minorité, ou 10 ans en cumulant minorité et majorité (art. 786 du CGI).

Et si ton filleul est aussi ton neveu ou ta nièce par le sang, il change de barème : 7 967 € d'abattement et 55 %.

Elle voulait lui laisser de quoi démarrer. Il démarrera avec moins de la moitié.

Estimation indicative, qui ne constitue pas un conseil personnalisé.

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Thomas Poinsard, CGP à Lyon, ORIAS 24001667

27/08/2026

Il a doublé son salaire. Sa retraite de base, elle, n'a pas bougé d'un euro.

Ton salaire brut par mois, et ce que ta base en couvre :

Jusqu'à 4 005 € : la moitié
6 000 € : un tiers
8 000 € : un quart
10 000 € : un cinquième
12 000 € : un sixième

Pourquoi.

Ta retraite de base se calcule sur la moyenne de tes 25 meilleures années, mais cette moyenne est plafonnée au plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 48 060 € en 2026 (art. R351-29 CSS, JO du 23/12/2025). Au taux plein de 50 %, ta pension de base ne peut donc pas dépasser 2 002,50 € bruts par mois. Quel que soit ton salaire.

En euros, ça donne ça. À 8 000 € brut par mois, la moitié ferait 4 000 €. Ta base s'arrête à 2 002,50 €, soit 1 997,50 € de moins chaque mois. À 10 000 € brut, l'écart monte à 2 997,50 € par mois. Et ton voisin qui gagne 4 005 € touche exactement la même base que toi.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :
- la part exacte de ton salaire que tu toucheras, selon ton statut
- ce que ta complémentaire AGIRC-ARRCO rattrape au-dessus du plafond
- les 3 leviers qui se décident avant 50 ans, pas après

« Il suffit de travailler plus longtemps. » Travailler au-delà du taux plein augmente ta pension, mais ne relève jamais le plafond de la base. Le plafond ne bouge pas avec les années travaillées.

Périmètre : régime général des salariés du privé. Les fonctionnaires sont calculés sur leurs 6 derniers mois. La complémentaire AGIRC-ARRCO s'ajoute à cette base et suit ses propres règles.

Le plafond ne se voit pas sur ta fiche de paie. Il se voit le jour du premier virement.

Estimation indicative, ne constituant pas un conseil personnalisé.

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Thomas Poinsard, conseiller en gestion de patrimoine à Lyon - ORIAS 24001667

26/08/2026

Hier, en rendez-vous, un prospect me pose LA question qu'on pense tout bas :

« Comment je sais que vous êtes vraiment indépendant, si vous êtes payé sur les produits ? »

Réponse honnête : le conseiller 100 % neutre, celui qui n'a aucun intérêt… il n'existe pas.

Même le conseil facturé uniquement aux honoraires a son biais.

Qu'est-ce qui garantit qu'on vous facture le juste nombre d'heures, et pas une de plus ?

La vraie question n'est donc pas « ce conseiller a-t-il un biais ? »

Mais : « me le montre-t-il ? »

Chez moi, trois garde-fous :

✅ Transparence totale. Le rapport d'adéquation affiche noir sur blanc ma rémunération sur chaque solution, avant que vous signiez.

✅ Double obligation de résultat. Pas satisfait, vous ne mettez rien en place et vous ne me recommandez pas. Mon intérêt et le vôtre sont alignés.

✅ Pédagogie. Mon rôle, c'est que vous compreniez. Le meilleur conseiller de votre patrimoine, à la fin, c'est vous.

Ne cherchez pas le conseiller sans biais. Cherchez celui qui vous montre le sien.

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25/08/2026

Il a grandi chez toi. Pour l'État, c'est un inconnu.

100 000 € laissés à un enfant, à ton décès :

Ton enfant : 0 €
Celui que tu as élevé et adopté : 0 €
Celui que tu as élevé, marié ou pacsé avec son parent : 50 441 €
Celui que tu as élevé, sans mariage ni pacs : 59 044 €

50 441 € sur 100 000 €, ça fait 50,4 %, pas 60 %. Le taux légal est pourtant bien de 60 %. L'écart vient de l'abattement, qui s'enlève avant le calcul.

Pourquoi.

L'enfant de ton conjoint n'est pas ton héritier. Fiscalement, c'est un tiers : 60 %, après 1 594 € d'abattement (art. 788 IV du CGI).

La loi de finances 2026 a porté cet abattement à 15 932 € pour les beaux-enfants. C'est ce qui fait tomber la facture de 59 044 € à 50 441 €, soit 8 603 € de moins.

Et si tu l'as adopté, il redevient ton enfant au sens fiscal : 100 000 € d'abattement, donc 0 € (art. 786-1° du CGI).

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :

- les façons de protéger un enfant que tu n'as pas adopté
- ce que change l'assurance-vie quand tu le désignes bénéficiaire
- pourquoi un testament ne suffit pas toujours
- la marge que tes propres enfants te laissent

« Il suffit de l'adopter. » Oui, c'est le levier le plus efficace. Encore faut-il savoir qu'il existe, et l'avoir fait avant.

À savoir : l'abattement de 15 932 € suppose que tu étais marié ou pacsé avec son parent, et que tu l'as élevé au moins 5 ans pendant sa minorité.

Le jour où ça arrive, il apprend en même temps qu'il te perd et qu'il doit sortir la moitié.

Chiffres calculés sur une situation type. Estimation indicative, ne constitue pas un conseil personnalisé.

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Thomas Poinsard, CGP à Lyon, ORIAS 24001667

21/08/2026

200 000 € laissés à une seule personne. L'État prend entre 0 € et 119 044 €.

Le montant ne bouge pas. Le lien de parenté, si.

Ton conjoint marié : 0 €
Ton enfant : 18 194 €
Ton petit-enfant : 37 876 €
Ton frère ou ta sœur : 80 388 €
Ton neveu ou ta nièce : 105 618 €
Un ami, un filleul : 119 044 €

Pourquoi.

D'abord un abattement, propre à chaque lien (art. 779 CGI) : 100 000 € pour un enfant, 15 932 € pour un frère, 7 967 € pour un neveu, 1 594 € pour un petit-enfant ou un ami.

Ensuite un barème sur ce qui reste (art. 777 CGI) : 5 à 20 % en ligne directe, 35 à 45 % entre frères et sœurs, 55 % pour un neveu, 60 % pour un tiers.

Le conjoint marié et le partenaire de pacs, eux, sont totalement exonérés (art. 796-0 bis CGI).

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :

- ton chiffre exact, pour ton montant et ton héritier
- les 4 leviers qui font baisser la facture, dans le bon ordre
- ce qui échappe totalement à ce barème

« Et si je suis pacsé ? »

Tu es exonéré, comme un conjoint marié. Mais sans testament tu n'hérites de rien : l'exonération ne sert qu'à celui qui reçoit quelque chose.

Hypothèses : transmission à une seule personne, patrimoine net de dettes, sans donation antérieure ni assurance-vie. Barèmes 2026.

Estimation indicative, qui ne constitue pas un conseil personnalisé.

Commente TRANSMETTRE et je t'envoie ton chiffre ⬇️

Thomas Poinsard, CGP à Lyon, ORIAS 24001667

20/08/2026

Deux enfants. Seize trimestres.
La loi les lui a donnés sans qu'elle demande rien.

Sa moyenne de carrière : 30 000 € par an.

Avec ces trimestres : 1 250 € de pension par mois.
Sans eux : 907 €.

343 € d'écart chaque mois. 82 326 € sur 20 ans.

Pourquoi.

Chaque enfant ouvre droit à 8 trimestres pour les mères salariées du privé (art. L351-4 du Code de la sécurité sociale) : 4 au titre de la maternité, 4 au titre de l'éducation, ces derniers partageables avec le père.

À partir de 3 enfants, la pension est majorée de 10 % pour les deux parents (art. L351-12).

Et avec le décret 2026-699 du 29 juillet 2026, la moyenne ne se calculera plus sur 25 années mais sur 24 avec un enfant, 23 à partir de deux. Les années les moins payées sortent du calcul.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :
- qui peut demander les trimestres d'éducation, et jusqu'à quand
- ce que le congé parental ajoute par-dessus
- l'ordre dans lequel vérifier ton relevé de carrière

"Et les pères ?" Les 4 trimestres d'éducation sont partageables, mais il faut le demander.

Périmètre : régime général du privé, les fonctionnaires sont calculés sur les 6 derniers mois. Le décret vise les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, sans effet rétroactif. Et si tu pars à 67 ans, la décote saute : ce calcul vise ceux qui veulent partir avant.

Personne ne t'appellera pour te dire que ces trimestres existent.

Hypothèses : moyenne de carrière 30 000 €, durée de référence 172 trimestres, taux plein 50 %. Estimation indicative, ne constitue pas un conseil personnalisé.

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Thomas Poinsard, conseiller en gestion de patrimoine à Lyon. ORIAS 24001667.

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