19/05/2015
¿QUE OPCIONES TIENES PARA ACORTAR TU HIPOTECA? ¿TE GUSTARÍA DEJAR DE PAGARLA LO ANTES POSIBLE? ¿COMO PUEDES QUITARTELA DE ENCIMA?¿QUE HARÍAS CON EL DINERO QUE LE DAS AL BANCO TODOS LOS MESES, QUE CAPRICHOS TE DARÍAS?
Y SOBRE TODO ¿QUE NIVEL DE COMPROMISO CONTIGO MISMO QUIERES ADQUIRIR?
¡¡¡¡¡¡¡A CONTINUACIÓN TE DIGO LAS CLAVES!!!!!!!
Si cuentas con un dinero extra para quitarte parte de tu hipoteca, lo más interesante será reducir plazo, ya que la suma total que tendrás que devolver al banco será menor. No obstante, la opción ideal puede variar en función de tus circunstancias, y aquí lo vemos con un ejemplo.
Cuando contratas una hipoteca, te comprometes a devolver el dinero mediante unos pagos mensuales denominados «cuota hipotecaria» durante lo que se conoce como «plazo de amortización». Es decir, tienes que pagar un número concreto de cuotas compuestas de dos partes: por un lado, la correspondiente al capital a devolver y, por otra, la que responde a los intereses.
¿Qué significa amortizar hipoteca?
Cuando amortizas una hipoteca lo que haces, en definitiva, es utilizar unos ingresos extra –por ejemplo, la paga de Navidad o unos ahorros- para aliviar tu deuda. Esta amortización puede hacerse de dos maneras en función de cuál sea tu objetivo: rebajar el importe de la cuota mensual –es decir, que pasarías a pagar una letra inferior– o mediante la reducción del plazo: el número de meses que te quedan para finiquitar tu préstamo pasaría a ser menor y, por tanto, abonarías un menor número de cuotas.
Con la calculadora encima de la mesa, lo que más compensa suele ser reducir el plazo. Sin embargo, la opción ideal siempre dependerá de tus circunstancias económicas. Además, antes de tomar una decisión es necesario considerar varios factores, como los ingresos mensuales de los que dispones, tu tolerancia al riesgo y los tipos de interés actuales.
1. Reducir cuota
Imagina que cuentas con una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, con un diferencial del 2% y un euríbor del 0,5%.En un caso así, tu cuota se situaría en torno a 592,68 euros y los intereses que tendrías que abonar al banco ascenderían a 63.365,29 en total. En un contexto como éste, podrías aportar 1.928 euros de amortización anticipada si no quieres pasarte del máximo de 9.040 euros para obtener una deducción fiscal.
Si optaras por reducir cuota, pasarías de pagar 592,68 euros cada mes a abonar 585,06 euros, es decir, 7,62 euros menos (-1,28%) al mes o 91,44 euros menos al año. El ahorro total en concepto de intereses sería de 814,46 euros: pasarías de pagar 63.365,29 euros en toda la vida de la hipoteca a abonar 62.550,83 euros.
A favor: si te cuesta llegar a fin de mes, con esta alternativa tendrás algo más de dinero disponible para tus gastos, en especial con tipos de interés altos.
En contra: mantiene el plazo de amortización, por lo que, aunque se pagará menos mes a mes, la cantidad total a abonar en concepto de intereses será mayor que si optas por reducir el plazo.
2. Reducir plazo
En una hipoteca como la de nuestro ejemplo, tendrías que hacer frente al pago de 360 cuotas mensuales. Si quisieras amortizar esos 1.928 euros en un año, tu préstamo tendría una vida de 29,43 años, en lugar de 30. De esa manera, los intereses pasarían de 63.365,29 euros a 61.239,64 euros. Por tanto, el ahorro en este concepto sería de 2.125,65 euros, una cantidad más elevada de la que conseguirías reduciendo la cuota.
A favor: terminarás antes de pagar tu hipoteca y la cantidad total que abonarás al banco por haberte prestado el dinero para comprar tu casa será menor, ya que pagarás menos intereses.
En contra: seguirás pagando la misma cuota cada mes, por lo que tendrás menos dinero disponible para otros gastos.
¡¡¡¡¡¡AHORA PROPONGO YO UNA OPCIÓN QUE PIENSO QUE ES LA MAS SENSATA Y LA QUE NOS SUPONE MENOS ESFUERZO!!!!!
Como hemos visto acortar la hipoteca en el tiempo es lo mas rentable para a la larga pagar menos intereses al banco, que en definitiva es lo que vamos buscando, ¡QUE TENER NUESTRA CASA NOS CUESTE LO MENOS POSIBLE!, como añadido vemos que en el ejemplo de acortar la hipoteca en cuotas obtenemos un ahorro que bajo mi punto de vista es insignificante.
Mi pregunta ahora es, ¿QUE PASA CON NUESTRO DINERO UNA VEZ QUE ES ENTREGADO AL BANCO PARA HACER UNA AMORTIZACIÓN?,
¿QUE PASARÍA SI ME SURGIERA UNA NECESIDAD Y QUISIERA DISPONER DE ESE DINERO?.
La respuesta aquí es clara, una vez es entregado el dinero al banco ya no podemos disponer de el... en caso de sufrir una necesidad tendríamos que ampliar de nuevo el capital de nuestra hipoteca y por lo consiguiente pagar de nuevo intereses.
NEGOCIO PERFECTO EL DE LOS BANCOS VERDAD?
¿COMO PODRÍAMOS LLEGAR AL EQUILIBRIO PERFECTO?
Si nuestro objetivo personal es el acortamiento de hipoteca, o tener un remanente por si a lo largo de los 30- 40 años que dura esta condena me surgiera un imprevisto laborar poder seguir haciendo frente al pago de la hipoteca mi consejo es el siguiente.
Ya que nos comprometemos con el banco a pagar todos los meses nuestra hipoteca, comprometernos también con nosotros mismos a destinar una parte de nuestros ingresos mensuales a un producto de ahorro que me genere una rentabilidad en el tiempo, es decir, destinar un dinero que trabaje por mi, a este dinero podré meterle en cualquier momento unos ingresos extras como la paga extraordinaria, una herencia, etc... con el objetivo de que mi ahorro personal coja mas fuerza y me genere mas beneficios.
Una vez que el capital ahorrado con mi esfuerzo y mi compromiso se cruce con el capital pendiente de mi hipoteca, podremos sin ningún problema liquidar la hipoteca con el ahorro en intereses que acortar la hipoteca en tiempo supone, a esto podríamos añadir, que una vez quede liquidada la hipoteca nuestros nivel de vida aumentaría ya que todos los meses seremos mas rico el dinero que destinábamos a la hipoteca.
¿QUE VENTAJAS TIENE PARA MI ABRIR UN AHORRO PARALELO A MI HIPOTECA PARA ACORTARLA?
La ventaja principal es que al no dar el dinero al banco, sino a un producto de ahorro a nuestro nombre y apellidos, siempre lo tendré disponible para hacer frente a cualquier imprevisto que me pueda surgir, nadie podrá rebatirme que en 30-40 años pueden surgir muchísimos imprevistos, a la vista está los años atrás que vamos dejando.
Como ventaja añadida estamos depositando un dinero con el que vamos obteniendo una rentabilidad, es decir, un dinero que genera dinero, por lo que llegar a nuestro objetivo nos costara mucho menos.
¿A que esperan para empezar a acortar su hipoteca? ¿Que harían durante 8-10 años que acabarían de pagar su hipoteca con antelación? ¿Viajes, coches, caprichos...? ¿Quieren disfrutar de su dinero o que lo disfrute el banco?
Cristian Sánchez Ortega
603544339
[email protected]
Consultor Financiero
Gestor de Patrimonio
