Planejamento Financeiro Pessoal e Familiar

28/12/2015

Bom dia pessoal, hoje vamos falar mais um pouco sobre inflação e outros índices.

Comentamos sobre o IPCA, um dos índices que mede a inflação, feito pelo IBGE.
O IGPM também é muito utilizado, elaborado pela Fundação Getúlio Vargas.

A taxa SELIC é basicamente a taxa de juros que o governo paga para emprestar dinheiro para suprir seu déficit, a partir dela os bancos ajustam suas taxas de juros.
Uma das maneiras para tentar controlar a inflação é o aumento da Selic, pois o crédito se torna mais caro e teoricamente a população consome menos, para quem possui dinheiro o investimento se torna mais vantajoso com altas taxas, desestimulando o consumo e diminuindo a inflação.

Ou seja, para quem precisa de dinheiro emprestado o juros é maior, por outro lado quem empresta dinheiro ao Tesouro ou bancos recebe mais, atualmente encontramos diversas aplicações em renda fixa com taxas pré-fixadas pagando mais de 19% ao ano, ou pós-fixadas pagando mais de 120% do CDI, seu capital dobra em menos de 5 anos de investimento.

CDI é a taxa paga pelos bancos quando investimos, seu valor é sempre bem próximo da Selic, hoje temos a Selic em 14,15% e CDI em 14,14%.

Um dos problemas da inflação alta surge aí, o empresário que possui capital para investir em melhorias na sua empresa como aumento de produção e geração de empregos se torna receoso pois a população vai consumir menos e pode se ter um bom retorno investindo o capital, e para o empresário que depende de crédito ele se torna mais caro, inviabilizando suas melhorias.

Infelizmente nos acostumamos com um grande aumento de crédito que ocorreu nos últimos anos:
Cartões de crédito com limites maiores do que o salário mensal, viagens parceladas, automóveis em 72 parcelas sem entrada, imóveis com financiamentos em 35 anos, etc.

E como bom brasileiros, acostumados a lucrar facilmente surgiu o superfaturamento de carros, imóveis, etc.
Nosso poder de compra não aumentou, apenas criaram um crédito que deu acesso a esses bens, onde olhamos apenas se o valor da parcela cabe no nosso orçamento, esquecendo dos valores absurdos cobrados e das taxas de juros ainda maiores.

Me lembro quando surgiu o programa Minha Casa Minha Vida, inicialmente com subsídios de R$ 17.500,00 para imóveis de até R$ 90.000 se não me engano.
Automaticamente TODOS imóveis passaram a custar 90.000 e em torno de 5 anos a mesma casa que era vendida por R$ 70.000 hoje esta anunciada por R$ 225.000 que é o novo teto do Minha Casa Minha Vida.

Quem comprou seu imóvel no ínicio fez um bom negócio, pois as taxas de juros são baixíssimas (subsidiadas pelo governo) e o valor do imóvel era bom.

Agora uma pergunta, esse acesso fácil ao crédito e superfaturamento dos imóveis beneficiou quem?

18/12/2015

Dando continuidade as perguntas da matéria "Dois terços dos adultos são "analfabetos financeiros", diz pesquisa da Standard & Poor's." compartilhada nessa página, vamos abordar um terceiro assunto sobre as 4 perguntas realizadas: a inflação (conversamos sobre juros simples e compostos ontem).

Inflação é um conceito econômico que representa um aumento do preço de uma cesta de produtos e serviços. em um país ou região, representando a queda do poder aquisitivo do nosso dinheiro.
O IPCA é um dos índices que mede a inflação, sua cesta é composta por segmentos, cada um com seu peso:

Alimentação e bebidas: 23,12%
Transportes: 20,54%
Habitação: 14,62%
Saúde e cuidados pessoais: 11,09%
Despesas pessoais: 9,94%
Vestuário: 6,67%
Comunicação: 4,96%
Artigos de residência: 4,69%
Educação: 4,37%

Logo de cara podemos ver que esses segmentos e porcentagens não correspondem 100% a realidade de cada um, nisso já temos um desvio.

Em 2015 a inflação já está em 9,62%, o acumulado nos últimos 12 meses é de 10,47%.
A poupança está com o rendimento de 7,5%, ou seja, nosso dinheiro está sendo corroído.

Existem diversas outras aplicações em renda fixa com rendimento superiores a inflação, encontramos aplicações pagando 19% ao ano na modalidade pré-fixada por exemplo.

Voltando a inflação, suas causas são:

Inflação Monetária - é quando há o aumento da emissão de papel-moeda pelo Governo para cobrir os gastos do Estado, como não houve criação de riqueza o dinheiro perde valor.

Inflação de demanda - demanda em um determinado produto ou serviço maior do que a capacidade de produção.

Inflação de custos - aumento nos custos de produção (mão de obra, matéria-prima, equipamentos, etc).

Inflação estrutural - aumento de preços pela falta de eficiência das infraestruturas envolvidas no processo de produção (gastos com manutenção dos caminhões que trafegam em rodovias em péssimo estado por exemplo).

Entendendo suas causas já conseguimos concluir que não temos previsão de queda para os próximos meses.

Na próxima postagem vamos conversar sobre como o governo tenta controlar a inflação, não esqueçam de curtir a página para continuarem a receber outras matérias, abraços!

16/12/2015

Hoje vamos falar um pouco sobre juros simples e composto - o famoso juros sobre juros.

Juros é aquilo que se agrega ao capital, o fruto ou rendimento que o capital gera.

Juros simples é quando seu valor é calculado apenas sobre o valor inicial.
Exemplos:
Vamos tomar emprestado R$ 100,00 com taxa de 5% ao mês com pagamento em 2 parcelas.
O total devido será de 110,00, sendo 2 pagamentos de R$ 55,00.

Tomando emprestado R$ 1.000,00 com a mesma taxa de 5% ao mês e pagamento em 12 parcelas teremos uma dívida de R$ 1.600,00 e 12 pagamentos de R$ 133,33.

Juros composto é quando o juros incide no montante devido.
No exemplo dos R$ 100,00 emprestados com taxa de 5% ao mês e pagamento em 2 parcelas temos a seguinte situação aplicando o juros composto:
1º mês - R$ 100,00 de capital mais R$ 5,00 de juros = R$ 105,00.
2º mês - R$ 105,00 de capital mais R$ 5,25 de juros = R$ 110,25.

Num primeiro momento a diferença pode parecer pequena, mas nos juros compostos é o tempo que faz a diferença, criando um crescimento exponencial.

No segundo exemplo onde tomamos emprestados R$ 1.000,00 com juros de 5% ao mês e pagamento em 12 parcelas nossa dívida aumenta para R$ 1.795,85, e as parcelas vão para R$ 149,65.
Se aumentarmos o prazo de pagamento para 24 parcelas nossa dívida aumenta para R$ 3.225,00 e a parcela cai para R$ 134,37.

Repararam que a dívida quase dobrou (aumentou em 79,5%), dobramos o número de parcelas devidas e seu valor diminui muito pouco, apenas 11,37%?

Pois é, por isso devemos evitar ao máximo os financiamentos, principalmente os longos como o de veículos, eles criam a falsa ilusão de aumento do nosso poder de compra e na verdade nos deixa ainda mais pobres.

25/11/2015

Desafio das 52 semanas, participe e ganhe R$ 1.378,00.

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É um desafio bastante simples que agrega conhecimentos teóricos e principalmente práticos para pouparmos dinheiro.
Geralmente é iniciado na primeira semana do ano para completarmos as 52 semanas no mesmo ano. Nada impede de começarmos agora mesmo ou pelo menos nos programarmos para o início de 2016.
Só vamos precisar da tabela abaixo impressa e um recipiente para guardar o dinheiro.

A regra é simples, guardar um valor toda semana (podemos definir todas as segundas).
O valor inicial é de R$ 1,00 e aumentamos R$ 1,00 para cada semana, ou seja, na segunda semana guardaremos R$ 2,00, na terceira R$ 3,00 e na última R$ 52,00.

Com esse desafio aprendemos muitas coisas:
1) Dinheiro na mão é vendaval: gastamos e nem nos damos conta.
2) Organização e comprometimento: definimos todas as regras de como vamos poupar - quanto por semana, mês, ano - durante quanto tempo e quando poderemos utilizar o dinheiro investido.
A vontade de retirar o dinheiro antes é grande, sempre teremos uma desculpa, é aí que nos testamos.
3) Adequação do orçamento: podemos observar que no primeiro mês só precisamos poupar R$ 4,00, porém no último mês o valor é de R$ 202,00. Para conseguirmos cumprir o desafio precisamos nos programar.
Assim que fizer o primeiro depósito risque a primeira semana da tabela para controle, assim que riscar analise como serão seus investimentos para as próximas semanas.
Você vai dar conta de cumprir?
Sobrou um dinheiro nessa semana e você já vai adiantar a última parcela que tem um valor maior?
4) O dinheiro está lá parado, sem render nada. Com o tempo e prática, podemos realizar esse desafio com depósitos em conta poupança, ou Tesouro Direto, assim garantimos um juros de retorno no final do investimento.
5) Se não tiver o valor de investimento exato sempre arredonde o valor para cima, você só vai receber mais com isso.
6) O que você vai fazer com o dinheiro poupado? Uma viagem? Um celular novo? Uma TV? Estabeleça qual será seu prêmio e cole uma foto no recipiente que está guardando o dinheiro, você vai pensar 2 vezes antes de desistir e tirar o dinheiro.

Vamos usar o tópico para tirar dúvidas e acompanhar o desempenho dos colegas.

Participem e convidem amigos e parentes também! Assim criamos uma cultura de poupança com nossos amigos.

Faz anos que está querendo realizar aquela viagem, aquele cruzeiro?
Com esse simples desafio aprendemos muito e no final de 12 meses podemos realizar esse sonho sem comprometer o orçamento.

25/11/2015

Dois terços dos adultos são "analfabetos financeiros", diz pesquisa da Standard & Poor's.
Para realizar a classificação foram realizadas 4 perguntas sobre conceitos simples: diversificação de riscos, inflação e taxa de juros simples e composto.
São conceitos básicos que todos devem saber de cor e salteado, vamos abordá-los nos próximos dias.
Link para a matéria completa:
http://www.infomoney.com.br//minhas-financas/consumo/noticia/4415819/dois-tercos-dos-adultos-sao-analfabetos-financeiros-diz-pesquisa

Brasil está atrás de 66 países; Dinamarca, Noruega e Suécia são os mais instruídos financeiramente

15/09/2015

O que é Planejamento Financeiro Pessoal e Familiar?

Planejamento Financeiro Pessoal é um processo de ampla organização financeira desenvolvido a partir de uma análise fiel da atual situação financeira do indivíduo e/ou família e dos objetivos estabelecidos pelos envolvidos, resultando na elaboração de uma estratégia financeira para conquistar estes objetivos com segurança e controle.

O Planejamento Financeiro Pessoal irá ajudá-lo na conquista dos objetivos pessoais de curto, médio e longo prazo, através de uma boa gestão financeira e de tomadas de decisões acertadas.

Em um trabalho de Planejamento Financeiro serão contempladas, por exemplo, ações para sair de dívidas ou balancear contas, ações visando compra de um imóvel, garantir educação dos filhos, a formação de uma poupança ou mesmo uma aposentadoria tranqüila, além de planejar seus investimentos e a transmissão de patrimônio entre gerações.

Diagnóstico Financeiro Geral

O Diagnóstico Financeiro Geral tem como objetivo apresentar um "Raio–X" de todas as rotinas financeiras que envolvem o dia-a-dia de uma família. Neste trabalho é incluído a identificação dos objetivos pessoais, sejam eles financeiros ou não, e oferecido uma ponderação dos mesmos com as situações financeiras encontradas.


Planejamento Financeiro

O Planejamento Financeiro é uma Consultoria Financeira que, a partir do Diagnóstico Financeiro do indivíduo ou família, e da identificação dos objetivos pessoais e familiares, constrói um plano de ações capazes de proporcionar a realização destes objetivos.

O Planejador Financeiro Pessoal analisa, diagnostica e relata todas as situações que envolvem a vida financeira familiar, identificando eventuais riscos à não concretização dos objetivos listados, além de apresentar estratégias que visam diminuir a exposição aos riscos financeiros, e potencializar as conquistas pessoais e familiares.