21/01/2025
Home Equity: entenda o que é, como funciona e quais são suas vantagens
É comum passar por alguns apertos na vida financeira e, claro, precisar de alguma ajuda para levantar um capital.
Um levantamento realizado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) mostrou que quatro em cada dez brasileiros estavam negativados em maio de 2024. Entre as opções para sair do vermelho ou levantar um dinheiro está o Home Equity.
O Home Equity vem crescendo no Brasil e se mostrando uma forma de crédito interessante e com taxas bastante competitivas. Para facilitar o entendimento: a modalidade é um empréstimo que utiliza o imóvel próprio como garantia de pagamento ao banco.
Explicaremos de forma prática e detalhada o que é o Home Equity, suas vantagens, regras e como você pode solicitar esse tipo de empréstimo usando seu imóvel como garantia. Continue a leitura.
Como funciona o Home Equity?
No Home Equity, o solicitante oferece um imóvel como garantia para conseguir um empréstimo. Ao contrário de outros tipos de crédito, como o consignado ou o pessoal, a modalidade utiliza o patrimônio do cliente como garantia, o que permite acessar valores maiores e com prazos mais longos para pagamento.
Ao disponibilizar o imóvel como garantia, o banco ou instituição financeira pode oferecer um crédito baseado em uma parte do valor de mercado dessa propriedade, regra que varia por instituição bancária.
Por exemplo, se você possui um imóvel avaliado em R$ 500 mil, muitas instituições podem liberar até 60% desse valor em crédito, ou seja, R$ 300 mil.
Durante o período em que o crédito está sendo quitado, o imóvel passa a ser vinculado ao banco que forneceu o crédito, o que é conhecido como alienação fiduciária, até que a dívida seja paga. É uma forma mais fácil de conseguir crédito, sem precisar vender o imóvel.
Algumas regras de concessão do crédito podem variar de acordo com a instituição bancária escolhida. Entretanto, existe a regra comum de perda do imóvel em caso de inadimplência.
Qual é a diferença entre Home Equity e hipoteca?
Ao ler o nosso conteúdo sobre Home Equity, é possível que você esteja pensando que se trata de uma operação idêntica à de hipoteca. No entanto, embora guardem similaridades, elas possuem diferenças signif**ativas.
O que é igual é o fato de que ambas utilizam um imóvel como garantia de pagamento, ajudando a proporcionar melhores condições ao cliente.
Por outro lado, vale ressaltar que, na hipoteca, a propriedade continua em nome do antigo proprietário, sendo tomada apenas em caso de inadimplência. No Home Equity, o bem já f**a em alienação fiduciária, tornando os trâmites muito mais baratos e simples para a instituição, caso a pessoa acabe não arcando com as prestações acordadas.
Quais são as vantagens do Home Equity?
Afinal, o que faz do Home Equity uma alternativa tão atraente? É simples: com o seu imóvel como garantia, as instituições financeiras se sentem mais seguras para oferecer condições diferenciadas que, no final das contas, podem fazer toda a diferença no seu bolso e no planejamento dos seus projetos.
Diferentemente de outras linhas de crédito, onde os juros costumam ser altos e o prazo de pagamento mais curto, o empréstimo Home Equity oferece uma série de vantagens que o tornam uma das melhores escolhas para quem precisa de uma quantia considerável e prazos longos para pagamento.
Vamos entender agora os benefícios que fazem do Home Equity uma solução diferenciada:
taxas de juros mais baixas: por ter um imóvel como garantia, o risco para o banco é menor, o que permite oferecer taxas de juros bem abaixo das cobradas em outras modalidades. Enquanto em outras modalidades, a taxa de juros pode chegar a 12% ao mês, a do Home Equity gira em torno de 1%.
prazo longo de pagamento: dependendo da instituição financeira, você pode ter até mais de 30 anos para quitar o débito, o que dilui o valor das parcelas mensais e permite um planejamento financeiro mais tranquilo.
crédito de alto valor: como o empréstimo é baseado no valor do imóvel, o crédito pode ser mais elevado em comparação com outras linhas. É ideal para quem precisa de uma quantia signif**ativa.
continuidade na posse do imóvel: embora ele esteja dado como garantia, você continua utilizando o imóvel normalmente, seja para moradia ou como ativo de locação.
diversidade de uso do crédito: o dinheiro obtido com o Home Equity pode ser utilizado para várias finalidades: investir no próprio imóvel, abrir um negócio, pagar dívidas mais caras, entre outros.
Embora o Home Equity ofereça várias vantagens, é importante considerar os riscos envolvidos. O principal risco é a perda do imóvel em caso de inadimplência, uma vez que ele está dado como garantia.
Além disso, o valor liberado depende diretamente da avaliação do bem, o que signif**a que, em casos de desvalorização, o montante de crédito pode ser inferior ao esperado.
Outro ponto a ser considerado é que a alienação fiduciária impede que você venda o imóvel até que o empréstimo seja quitado ou renegociado, o que pode limitar suas opções de liquidez no futuro
Quais são as regras do Home Equity?
Para entender melhor como funciona o processo de solicitação e quem pode acessar o empréstimo Home Equity, é preciso observar algumas regras e requisitos. A seguir, listamos os principais critérios que você precisa atender para solicitar o crédito.
Quem pode solicitar
Qualquer pessoa física ou jurídica que possua um imóvel quitado pode solicitar o crédito. Algumas instituições podem exigir que o nome do solicitante esteja sem restrições nos órgãos de proteção ao crédito.
Documentação necessária
A lista pode variar de acordo com a instituição financeira, entretanto, são comumente exigidos documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de residência e de renda), comprovante de estado civil, além dos documentos do imóvel, como matrícula atualizada, escritura e IPTU.
Valor mínimo e taxas
Existem regras como valor mínimo do imóvel e valor mínimo do empréstimo, que variam de acordo com a instituição financeira. As taxas de juros costumam variar, dependendo do perfil do cliente, do imóvel e da instituição.
Imóveis com pendências fiscais ou judiciais, como dívidas de IPTU ou falta de registro em cartório, podem ter impedimentos no processo de solicitação. Garantir que toda a documentação está em ordem é um passo essencial antes de buscar o crédito.
