ליאור בן עמי - ניהול פיננסים וביטוח

26/10/2026

האם כל השכר שמופיע בתלוש שלכם באמת מבוטח לפנסיה?

אחד הנתונים החשובים בתלוש השכר הוא לא רק השכר ברוטו, אלא השכר שעל בסיסו מבוצעות ההפקדות הפנסיוניות.

שני המספרים אינם בהכרח זהים.

הפער עשוי לנבוע מרכיבי שכר שאינם נכללים בבסיס הפנסיוני, ממבנה ההעסקה או מהסכם אישי או קיבוצי. הוא אינו מעיד אוטומטית על טעות, אבל בהחלט מצדיק בדיקה.

למה זה משמעותי?

השכר המבוטח משפיע על קצב צבירת החיסכון, ובקרן פנסיה עשוי להיות רלוונטי גם לחישוב הכיסויים למקרה של נכות או פטירה, בהתאם לתקנון ולמסלול הביטוח.

מומלץ להשוות בין תלוש השכר לבין הדוח האחרון מהקופה ולבדוק:

- מהו השכר המבוטח?
- אילו רכיבים נכללים בהפקדות?
- האם הסכומים שנוכו בתלוש אכן נקלטו בקופה?

בדיקה קצרה היום עשויה למנוע פער שמצטבר במשך שנים.

ליאור בן עמי
מתכנן פיננסי וסוכן פנסיוני מורשה
054-5658377

המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני או תחליף לבדיקה אישית.

21/10/2026

שירות בקרן הפנסיה הוא לא הערת שוליים.

רשות שוק ההון פרסמה לאחרונה את מדד השירות לשנת 2025 בקרנות הפנסיה, והתוצאות מצביעות על פערים בין הגופים המנהלים.

ממוצע הענף עמד על 79 נקודות, כאשר הציון הגבוה ביותר היה 83 והנמוך ביותר 73.

אבל לפני שממהרים להסיק מסקנות, חשוב להבין מה המדד באמת בודק:

- שביעות רצון הלקוחות
- תלונות שהוגשו לרשות שוק ההון
- זמני המענה הטלפוני
- מהירות שיוך ההפקדות לחשבון
- איכות השירותים הדיגיטליים

אלה נתונים חשובים. שירות לקוי עלול להיות מורגש דווקא ברגעים שבהם צריך לבצע פעולה, לאתר הפקדה חסרה, להסדיר כיסוי ביטוחי או לקבל מענה בנושא זכויות.

ועדיין, לא נכון לבחור או להעביר קרן פנסיה רק לפי מדד השירות.

המדד אינו בוחן את התאמת מסלול ההשקעה, דמי הניהול, הכיסויים הביטוחיים, תקופות האכשרה, שמירת הזכויות או הצרכים האישיים של החוסך.

לכן, מבחינתי ציון השירות הוא חלק מהבדיקה, אבל לא כל הבדיקה.

בחירה נכונה בקרן פנסיה צריכה לחבר בין איכות השירות, תנאי המוצר, ניהול ההשקעות, העלויות וההתאמה האישית למבוטח.

רוצים לבדוק אם קרן הפנסיה שלכם מתאימה לכם גם מעבר לציון השירות?

ליאור בן עמי
מתכנן פיננסי וסוכן פנסיוני מורשה
054-5658377

המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני או תחליף לבדיקה אישית.

#פנסיה #תכנוןפנסיוני #תכנוןפיננסי #חיסכוןפנסיוני #ביטוח

19/10/2026

את התשואות ודמי הניהול אתם בודקים.
אבל מתי בדקתם מי רשום כמוטב בחסכונות שלכם?

לאורך השנים החיים משתנים: מתחתנים, נולדים ילדים, נפרדים. כדאי לוודא שגם רישום המוטבים מתאים לרצון שלכם כיום.

בגמל, בקרן השתלמות ובפוליסת חיסכון, בדקו:
✓ מי המוטבים הרשומים.
✓ האם הפרטים ואחוזי החלוקה נכונים.
✓ האם התקבל אישור שהעדכון נקלט.

חשוב להכיר את ההבדל: בקרן הפנסיה, זכויות השאירים נקבעות לפי תקנון הקרן. רישום אדם כמוטב אינו גובר על זכויות השאירים. לאחר תחילת קבלת קצבה, חלים גם תנאי מסלול הקצבה שנבחר.

ליווי פיננסי כולל גם תשומת לב לפרטים האלה, שלפעמים נשארים ללא בדיקה במשך שנים.

לא בטוחים מי רשום כמוטב בחסכונות שלכם?
מוזמנים לשלוח לי הודעה פרטית ונבדוק יחד.

ליאור בן עמי | סוכן פנסיוני מורשה
📞 054-5658377

מידע כללי בלבד. הזכויות כפופות לדין, לתקנון ולתנאי המוצר.

14/10/2026

14/10/2026

סוף שנת 2026 מתקרב. את ההפקדות כדאי לתכנן כבר עכשיו.

כמו בכל שנה, אני מזכיר לכם לבדוק את ההפקדות לפנסיה ולקרן ההשתלמות בזמן, כדי שלא תפספסו הטבות מס שמגיעות לכם.

ריכזתי את התקרות המרכזיות לשנת 2026:

✅ קרן השתלמות לעצמאים
• עד 13,203 ₪ עשויים להיות מוכרים בניכוי מההכנסה החייבת, בהתאם להכנסה.
• הפקדות של עד 20,566 ₪ יכולות ליהנות מפטור ממס על הרווחים במשיכה כדין.
אלו שתי הטבות שונות, עם תקרות שונות.

✅ פנסיה וקופת גמל לקצבה לעצמאים
עד 38,412 ₪ מההפקדה השנתית עשויים לזכות בניכוי ובזיכוי ממס, בכפוף להכנסה, למעמד העמית ולתנאי הזכאות. זהו סכום ההפקדה המוכר להטבות, ולא סכום החזר המס.

✅ קופת גמל להשקעה
תקרת ההפקדה השנתית היא כ־83,641 ₪ לאדם, בכל הקופות שעל שמו יחד.
אין הטבת מס בעת ההפקדה, אך יתרת תקרה שלא נוצלה אינה עוברת לשנה הבאה.

חשוב: מהתקרות יש להפחית את הסכומים שכבר הפקדתם השנה. לא כולם צריכים להשלים לאותו סכום.

מוזמנים לפנות אליי כבר עכשיו לבדיקת ההפקדות וההשלמות הנדרשות, ובמידת הצורך בתיאום עם רואה החשבון.

אל תחכו לימים האחרונים של דצמבר. השאירו זמן לביצוע ההפקדה ולווידוא קליטתה בשנת המס הנכונה.

ליאור בן עמי | סוכן פנסיוני מורשה
📞 054-5658377

המידע כללי. הזכאות והסכומים תלויים בנתונים האישיים ובהוראות הדין.

12/10/2026

עברתם מקום עבודה? אל תניחו שהפנסיה ממשיכה לפעול באופן אוטומטי.

קרן הפנסיה אינה רק חיסכון לפרישה. היא כוללת בדרך כלל גם כיסוי למקרה של נכות וכיסוי לשאירים במקרה פטירה.

כאשר ההפקדות נפסקות, קיימת בקרן הפנסיה בדרך כלל ארכת ביטוח של עד 5 חודשים ממועד ההפקדה האחרונה שנקלטה. לאחר מכן, אם לא בוצע טיפול מתאים, הכיסוי הביטוחי עלול להיפסק.

הבעיה יכולה להתרחש גם כאשר כבר התחלתם לעבוד במקום חדש.

עובד שמגיע עם הסדר פנסיוני פעיל עשוי להיות זכאי להפקדות מהיום הראשון, אך המעסיק יכול להעביר אותן בפועל רק לאחר מספר חודשים, באופן רטרואקטיבי.

חשוב להבין: ניכוי פנסיה בתלוש השכר עדיין אינו הוכחה שהכספים הועברו, שויכו ונקלטו בחשבון הפנסיוני.

מה כדאי לבדוק?

- מהו מועד ההפקדה האחרונה שנקלטה בקרן?
- האם ההפקדות מהמעסיק החדש נקלטו ושויכו?
- האם הכיסוי לנכות ולשאירים עדיין בתוקף?
- האם נדרש הסדר ביטוח זמני או פתרון אחר לשמירת הרצף?
- האם דמי הניהול השתנו בעקבות הפסקת ההפקדות?

במקרים מסוימים ניתן לשמור על הכיסוי באמצעות הסדר ביטוח או הפקדה עצמאית. עם זאת, חשוב להתאים את הפעולה לנתונים האישיים, משום שסכום הפקדה לא מתאים עלול להשפיע על השכר המבוטח ועל היקף הכיסוי.

עברתם עבודה, יצאתם לחל"ת או גיליתם עיכוב בהפקדות? אל תחכו שהקרן תהפוך ללא פעילה.

בדיקה קצרה בזמן יכולה לשמור על זכויות ועל כיסוי ביטוחי חשוב לכם ולמשפחה.

ליאור בן עמי
מתכנן פיננסי וסוכן פנסיוני מורשה
054-5658377

המידע כללי בלבד וכפוף לתקנון הקרן, למוצר הפנסיוני ולנתונים האישיים.

#פנסיה #קרןפנסיה #מעברעבודה #זכויותעובדים #תכנוןפנסיוני #אובדןכושרעבודה

27/09/2026

**הטבת המס בקופת גמל להשקעה עשויה להשתנות - מה כדאי לדעת לפני סוף השנה?**

כיום ניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה עד לתקרה שנתית המתחדשת בכל שנה. בשנת 2026 התקרה עומדת על כ-83,641 ש"ח לכל חוסך.

אחד היתרונות המרכזיים של המוצר הוא האפשרות, בכפוף לתנאים הקבועים בדין, להעביר את הכספים לאחר גיל 60 לקופה משלמת קצבה ולקבל קצבה מוכרת הפטורה ממס, לרבות בגין הרווחים שנצברו.

משרד האוצר מקדם כעת את רפורמת "חשבון ההשקעה", שבמסגרתה מוצע לאחד מספר מוצרי חיסכון תחת מעטפת אחת ולקבוע תקרת פטור מצטברת של 200,000 ש"ח.

חשוב להדגיש: מדובר בהצעה שעדיין לא הפכה לחוק. הנוסח הסופי, מועד היישום והוראות המעבר טרם נקבעו.

אז מדוע כדאי לשים לב כבר עכשיו?

תקרת הפקדה שלא נוצלה בשנת 2026 אינה עוברת לשנה הבאה. לכן, מי שממילא מחזיק כסף פנוי ומתכנן חיסכון לטווח בינוני או ארוך, כדאי שיבחן האם נכון עבורו לנצל את המסגרת השנתית הקיימת.

לא מפקידים רק בגלל כותרת או שינוי אפשרי בחוק. יש לבחון את מטרת הכסף, טווח ההשקעה, רמת הסיכון, הצורך בנזילות ומכלול הנכסים המשפחתי.

אני ממשיך לעקוב אחר ההתפתחויות, וככל שייקבעו הוראות ברורות יותר אעדכן.

מי שמעוניין לבדוק האם וכמה נכון עבורו להפקיד השנה, מוזמן לפנות אליי לבדיקה אישית.

המידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני או השקעות המתחשב בצרכיו האישיים של אדם. תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות.

25/09/2026

חג סוכות שמח!
מאחל לכולכם ולבני משפחותיכם חג של שמחה, בריאות, שפע, נחת ורגעים טובים יחד.
שנמשיך לשנה טובה, מבורכת ושקטה 🙏
חג שמח,
ליאור

24/09/2026

פוליסות החיסכון ממשיכות לצמוח, אבל האם הן מתאימות לכל אחד?

הציבור מחפש חלופות לכספים הנמצאים בפיקדונות הבנקאיים, ופוליסות החיסכון הפכו בשנים האחרונות לאחד ממכשירי ההשקעה הבולטים בישראל.

בתמונות המצורפות ריכזתי את היתרונות המרכזיים, ההבדלים מול הפיקדון הבנקאי וגם את החסרונות שחשוב להכיר לפני שמקבלים החלטה.

הבחירה הנכונה אינה מבוססת על טרנד או תשואה נקודתית, אלא על מטרת הכסף, טווח ההשקעה ורמת הסיכון המתאימה לכל חוסך.

המידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או שיווק השקעות המתחשב בצרכיו האישיים של אדם. תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות.

10/09/2026

אחת השאלות השכיחות בניהול פיננסי יומיומי היא כמה מזומן נכון להחזיק בחשבון העובר ושב (עו"ש).

הנטייה הטבעית של רבים היא להשאיר סכומים משמעותיים בעו"ש מתוך רצון לשמור על נזילות גבוהה ומרווח ביטחון למצבי חירום. עם זאת, תפיסה זו גוררת מחיר שקוף אך משמעותי: אובדן תשואה ושחיקה אינפלציונית. חשבון העו"ש מיועד לניהול התזרימי של ההוצאות השוטפות בלבד, ולא לשמש כמחסן קבוע לכספים.

לדוגמה, החזקה של 100,000 ש"ח בעו"ש ללא תשואה, כאשר אלטרנטיבה סולידית עשויה להניב כ-3% בשנה, פירושה הפסד רעיוני של כ-3,000 ש"ח בכל שנה.

מודל שלוש השכבות לניהול המזומן
כדי למצוא את האיזון הנכון בין נזילות, ביטחון ותשואה, מומלץ לחלק את הנכסים הנזילים לשלוש שכבות עבודה:

1. נזילות מיידית (הוצאות שוטפות): סכום המיועד לכיסוי ההוצאות הצפויות לחודש הקרוב.

2. קרן חירום: סכום המכסה כ-4 חודשי הוצאות, המוחזק במכשיר סולידי ונזיל יחסית.

3. חיסכון והשקעה: יתרת הכספים המיועדת להשקעות לטווח בינוני וארוך.

השוואת מכשירים סולידיים לטווח הקצר
כשבוחנים חלופות סולידיות להחזקת כספים נזילים במקום העו"ש, חשוב להכיר את היבטי המיסוי והנזילות של המכשירים השונים:

מק"מ (מלווה קצר מועד): מציע תשואה סולידית וממוסה בשיעור של 15% על הרווח הנומינלי.

קרן כספית: מכשיר נזיל ברמה יומית (פדיון תוך יום מסחר) עם דמי ניהול נמוכים בלבד (בין 0.06% ל-0.19%). הקרן צפויה להניב כ-3.2% בשנה לפני מס. היתרון המרכזי של קרן כספית הוא שיעור המיסוי - 25% על הרווח الריאלי בלבד (כלומר רק על הרווח שמעל האינפלציה), מה שהופך אותה במקרים רבים לעדיפה על פיקדון בנקאי רגיל.

פיקדון בנקאי: התשואה והתנאים תלויים ביכולת המיקוח מול הבנק, והמיסוי עומד על 15% נומינלי.

לסיכום: השארת יתרות חופשיות בעו"ש מעבר לצרכים השוטפים היא למעשה ויתור על תשואה. באמצעות התאמה פשוטה של מבנה היתרות, ניתן לשמור על נזילות מלאה לצד אופטימיזציה של ערך הכסף.

ליאור 0545658377